周建橋：中國花卉業的尤努斯

　　周建橋認為自己“今年最成功的一件事情”是：5月20日，如得控股集團與中國銀行金華分行正式簽訂了一份“金融創新”戰略合作協議。之所以說它是金融創新，是因為這份協議的簽訂，很可能會為一個我國金融業十多年都沒能解決的難題提供借鑒。

　　簡單地說，此協議將為中小企業、種養殖大戶一并解決貸款難、擔保難的問題，今后種養殖大戶和中小企業貸款，不用費盡心思地去考慮銀行門難進問題，由如得控股集團推薦并提供貸款擔保，由中國銀行金華分行確認后，一周內就可獲得貸款。

　　文/本刊記者 蘇旭 攝/鄭小剛

　　周建橋基本面

　　企業年銷售收入：2億元

　　企業主營業務：花卉租擺、農業觀光、投資擔保

　　主營業務凈利率：15%

　　主營業務近三年的年均增長率：20%

　　企業員工人數：150人

　　個人愛好：收藏新疆和田玉、中國現代人物畫

　　對自己影響最大的一個人或一本書：史玉柱 《巨人大廈》

　　最近在讀的一本書：《中國收藏》

　　最奢侈的消費：住五星級酒店

　　人生格言：不給政府添麻煩，不把債留給下一代。

　　兩年未見周建橋。上一次見到他是在2007年的深秋，那時候他剛剛34歲，已經擁有過億元的資產。在他的花卉基地里，奇跡般地生長著不合時令的大冬瓜。冬瓜藤被牽引著搭成了一條林蔭小徑，顆顆大冬瓜掛在半空中，告別了貼地而生的時代。

　　那一年的周建橋走在小徑上，西裝革履，高高的個子時不時會被半空的冬瓜“擋道”，頗有幾分幽默。

　　周建橋的如得控股集團主要涉及兩個行業，其一為花卉培育租賃，主打品牌“萬象花卉”；其二為投資擔保，現已成為浙江省金華市最大的民營擔保公司之一。

　　這樣兩個看起來不沾邊的行業，在周建橋的運作下卻和諧統一——其實，它們之間也有內在的聯系：花卉業的上游供應商，有不少為當地的種養殖大戶，在發展過程中常遇到資金瓶頸，這些大戶們的日子不好過，也會影響到下游的采購商萬象花卉。于是，很自然地，有資金實力的周建橋成立了擔保公司，最初的目的是為種養殖大戶們提供農業發展資金擔保。

　　不過，自從做起了擔保業，周建橋對金融的興趣日漸濃厚。我還記得他當年的理想：做個真正的金融家，像孟加拉國的著名“窮人銀行家”尤努斯那樣，為更多的農民脫貧致富提供幫助。

　　我也記得他那時候的不少驚人論調，例如，他說他的公司“堅決不上市”，他還說自己“40歲便退休”。

　　兩年后的再次采訪，仿佛是要尋求一個見證：在全球金融危機之后，如今的周建橋怎么樣了？他離自己的理想是不是更近了？他曾經的想法是否發生了改變？

　　“窮人銀行家”的夢想

　　這一次的采訪又逢深秋，冬瓜們依然高踞枝頭，只是漫步在冬瓜小徑上的，除了周建橋，還有許許多多前來尋訪田園秋色的旅人——2008年5月1日，萬象花卉田園休閑俱樂部開張迎客，從此，萬象的花卉事業從單純的培育租賃，轉入了田園休閑旅游。

　　“2008年全球金融危機，但我們是平穩過渡。跟你2007年來采訪的時候一樣，我的性格沒有變，發展思路和精神也沒有變。我們始終圍繞著自己的主業來做，所以外界的環境變化，對我們的影響很小?！弊诠吓锢?，曬曬秋日的陽光，周建橋顯得很愜意。

　　他說自己性格沒有變，是怎樣的性格呢？我從記憶里搜索有關他的印象。記得當年的那篇文章，我給他下了一個“銳商”的定義——銳，是敏銳、銳利，亦是新銳。

　　他做的是傳統產業，卻能做出新意：人家做花卉培育，是拿到市場上出售，他偏偏種花卻不賣花，做的是花卉的租擺服務。

　　“這一次，我要給你們新的驚喜?！敝芙蛘f，“這也是我今年做得最成功的一件事情?！?/p>

　　他說的這件事，是今年的5月20日，如得控股集團與中國銀行金華分行正式簽訂了一份“金融創新”戰略合作協議。之所以說它是金融創新，是因為這份協議的簽訂，很可能會為一個我國金融業十多年都沒能解決的難題提供借鑒。

　　簡單地說，此協議將為中小企業、種養殖大戶一并解決貸款難、擔保難的問題，今后種養殖大戶和中小企業貸款，不用費盡心思地去考慮銀行門難進問題，由如得控股集團推薦并提供貸款擔保，由中國銀行金華分行確認后，一周內就可獲得貸款。

　　“這么些年來，我一直關注種養殖大戶和中小企業貸款難、擔保難的問題。為緩解微小企業及種養殖大戶貸款難、辦理更難的問題，浙江省各大銀行根據政府號召及民生的要求，為中小企業、種養殖大戶推出了各種各樣的貸款，近來又推出了村鎮銀行、小額貸款公司的試點，讓更多浙江中小企業、種養殖大戶看到了新希望，但在實踐過程中卻困難重重。由于小額貸款業務面廣、金額小、居住分散、經營成本高、利潤率低，各大金融機構對此積極性不高；而中小企業及種養殖大戶因綜合素質不高、文化水平低、人緣關系少、小作坊式居多、賬冊不全等各種因素，也很難符合銀行貸款條件，辦理手續相當困難。中小企業、種養殖大戶并未真正得到政府及金融機構的支持?！?/p>

　　此前，關于解決種養殖大戶和中小企業貸款難、擔保難的問題，周建橋還專門起草了報告以及政協提案。浙江省常務副省長陳敏爾在金華調研期間，對周建橋提交的報告作出批示，明確表示種養殖大戶、中小企業貸款難、擔保難的問題值得研究。

　　今后，由如得控股集團來選擇可貸款對象，推薦到銀行，銀行優先受理，如得同時還為貸款承擔擔保責任。

　　“銀行面對這些種養殖戶和中小企業比較頭疼，要貸款給一家草根企業，銀行需要花費大量的人力、物力、財力。如今由如得控股集團推薦種養殖大戶和中小企業去貸款，同時又為他們做咨詢和擔保，并進行跟蹤服務，銀行的經營成本低了，利潤率高了，積極性也就高了?！敝芙蚪忉?。

　　按照這樣一個模式，從申請貸款到發放貸款，一周的時間就夠了。在利率上，最多上浮10%，基本接近基準利率。

　　“2008年底，可怕的金融危機讓中小企業失去了信心，讓銀企間的信用體系失去了保障。中國銀行在金華中小企業面臨前所未有的困難之時，沒有釜底抽薪，選擇了雪中送炭，此舉乃開全國之先例，并在金華引起了轟動，也帶動了其他銀行一起跟進，以我估計，至少救活了金華100家中小企業?！敝芙蚋锌?。

　　金華市南山苗木專業合作社是農民專業合作社，是如得集團和中國銀行合作后的第一批受益者之一。

　　這家以種植銷售苗木為主的合作社2008年銷售收入8780萬元，在過去，由于苗木產品不能作為銀行貸款抵押物，多年找不到合適的融資機構愿為其貸款。今年在如得集團的推薦和擔保咨詢下，中國銀行為其提供了500萬元的銀行貸款，用于擴大種植品種與數量，2009年，預計銷售收入可達9500萬元。

　　從今年5月20日簽訂協議到現在，不到半年的時間，中國銀行金華分行最初提供給如得控股的1.2億元擔保額度已全部用完，如得控股集團幫助30多家種養殖大戶和中小企業貸到了款。接下來，中國銀行金華分行還將為如得控股追加8000萬元的擔保額度。

　　這30多家種養殖大戶和中小企業中，最多的一家貸款1000萬元，最少的貸款10萬元，貸款期限最長一年，如得控股集團的嘗試獲得了越來越多的認同。

　　“中小企業融資難是非常突出的問題，依托中國銀行的強大實力，如得控股集團提供了一個非常好的創新做法。過去我們講金融創新，都是考慮銀行怎么創新，而這樣一種模式則告訴我們，在金融創新中，龍頭企業也能發揮重要的作用?！闭憬髮W經濟學院副院長、浙江大學江萬齡國際經濟與金融投資研究中心主任金雪軍教授認為，“對銀行而言，中國銀行金華分行和如得控股集團的合作實際上也是進行了金融服務的創新，這一模式也提供一個很好的案例，就是我們銀行該如何跟龍頭企業進行合作?！?/p>

　　新模式的保守“底線”

　　中國銀行金華分行為什么愿意同如得控股集團合作？在整個貸款模式中，如得控股集團的贏利點又在哪里？

　　成立于2004年12月的如得控股集團有限公司，是由金華市政府引導批準成立的金華市首家會員制農業信用擔保機構，注冊資本10500萬元。如得控股集團依靠會員制的合理運作保證了公司客戶單位的穩步增加；如得還擁有一支年輕、高素質、專業知識技能全面的員工隊伍，大專以上學歷占員工總數的80%，擁有足夠的實力對抗市場的競爭。公司憑借豐實的人力資源和較完善的內部管理體系，業務量平穩發展，并已與中行、農行、商行等銀行建立了協作關系，有效地解決了部分中小企業、種養殖大戶融資難、貸款難的問題，真正起到了中小企業、種養殖大戶融資橋梁的作用。

　　如得控股集團控股的浙江萬象花卉有限公司，作為浙江省省級骨干農業龍頭企業、浙江省工商“守合同重信用” AAA級單位，已連續6年被中國人民銀行評為金華市“百家守銀行信用企業”。萬象花卉采用“土地入股+農民入職+合作社聯動+農業龍頭企業帶動”的發展模式，已帶動種植戶3000戶，帶動種植面積6000畝，與種養殖大戶及中小企業可謂聯系密切，并了解基本情況。

　　盡管在浙江省金華地區，萬象花卉穩居老大地位，占據85%的市場份額，不過，在進行區域擴張上，周建橋卻很謹慎。2007年，周建橋嘗試著在杭州開出萬象花卉的分公司，但是一直未見明顯起色后，他立刻決定停止萬象花卉的跨區域擴張，因為“外面的世界太復雜”，而“一個人的能力又有限”。

　　這個奇怪的人，個性中有永不停歇的創新一面，卻又有令人費解的保守一面，真是矛盾得有趣。

　　“這樣一個模式出來，我當然要考慮好自己的風險?！敝芙蛘f，“不過我這個人有個怪脾氣，有時候我也會投給別人一些錢。但錢一旦投出去，我就不認為是我自己的了，不再算到自己的賬上。所以，每投一筆錢，我都要考慮，投出去如果他還不了了，對我的企業運作會不會產生影響。大概正因如此，所以，每次人家還錢給我，我都感覺是一筆額外收入似的，仿佛它們過去從來就沒在我的賬戶上存在過……”

　　這樣的怪脾氣，體現出了周建橋做事喜歡給自己留一個“底線”。那么，在這一次創新的貸款模式中，周建橋又留了怎樣的“底線”？

　　“我們本來就是一家農業企業，在我們的擔?？蛻糁?，70%都是種養殖大戶。我們很了解這個行業，也很了解這些企業的特點，因此在最初篩選客戶的時候，就能夠回避一些風險?！敝芙蛘f。

　　不僅如此，如果這些擔?？蛻粼诎l展中出現了一些問題，如得控股集團將出面做一些幫助，讓他們有兩到三年的平穩過渡期?！叭绻俨恍械脑?，我們就出面收購，將企業納入到我們原有的產業結構中?！?/p>

　　也就是說，如得控股集團是結合了自己的主業來進行擔保模式的嘗試，因此，哪怕有擔保對象出現問題，也可從實業上進行整合，將損失減小到最低。

　　如得控股集團的盈利點，則具體體現在擔保費用上?！拔覀冞€是跟過去一樣收取擔保費，但我們跟擔保公司相比，靈活性更大，發放貸款更迅速，同時還能給種養殖大戶和中小企業一些咨詢、幫扶?！敝芙蛘f。

　　在浙江大學經濟學院副院長金雪軍教授看來，這一模式至少有四大特點值得關注。其一，以龍頭企業為依托成立擔保平臺，將企業本身的實業發展和擔保相結合，值得研究；其二，龍頭企業從自己的產業鏈和供應鏈上去尋找可提供擔保的對象，對擔保對象相關信息和發展前景了解得更充分、更全面，風險相應也更低；其三，這一模式將市場交易和融資平臺整合起來，一旦擔保對象遇到困難能夠及時幫助其解決市場問題，將擔保風險通過市場來進行化解；其四，這一模式中，銀行是作為放貸單位，避免了一些企業自己去放貸而帶來的一些風險。

　　“風險控制的關鍵一方面在于這一龍頭企業對市場和擔保對象的充分了解和把握，另一方面則是一旦擔保對象出現問題，龍頭企業的消化能力是否足夠?！苯鹧┸娬J為。

　　對這一模式中可能存在的風險，浙江大學金融研究所所長王維安教授則建議：“銀行的總授信額度不超過企業實收資本的5倍，單個企業對外擔保不超過注冊資本的10%，如果能做到這一點，風險就能降到最低?！?/p>

　　兩年前，聽周建橋談他的“窮人銀行家”夢想，多多少少還有點令人懷疑。誰能想到他竟然并非空想家，而已經成為一個實踐者。

　　這個既創新又保守的家伙，非但沒有受到金融危機的影響，反而利用危機找到了企業成長新的空間。

　　“三不干”的商業智慧

　　周建橋家的門廊前，養著幾只色彩斑斕的大鸚鵡。它們會說話，客人來了會叫“你好”，它們還會唱歌，最愛唱的是“花籃的花兒香”。

　　鸚鵡們倒很會討巧，愛唱的歌謠也頗符合主人的身份。

　　周建橋自封為花農，他曾經“大言不慚”地說，自己養花的技術挺不錯，下崗了踩三輪車水平也會是一流的。

　　“老板別把自己當老板，老板也是員工，只是分工不同。假如一個人能把茶杯洗好，那他就能當洗茶杯公司的老板?！敝芙蛘f自己的這個觀點來自于阿里巴巴的馬云，“我很欣賞他那顆智慧的腦袋?！?/p>

　　說到花卉行當，周建橋這個大男人做出了自己的精彩。而他那敢于創新卻又有些保守的個性，不但體現在金融業，在這一行業上也展示得淋漓盡致。

　　萬象花卉田園休閑俱樂部正是他的一大創新之舉。其實，在兩年前的采訪中，我已經知道他的這一構想。去年5月，他把這個構想變成了現實。今年，俱樂部的客流量將達到20萬人次，銷售收入則將達1600萬元，“利潤率可是很高的，今年至少能有800萬元利潤?！敝芙蚝翢o保留。

　　算一算，假如放在一家制造業企業，800萬元的利潤，那至少得有5000萬元的銷售收入作為支撐。而做一個田園休閑俱樂部，利潤率竟然可以達到50%！

　　前些年，做休閑農莊的企業不少，但盈利能力普遍較差，一個客觀的原因就是來的客人太少，根本無力支撐。所以，不少農莊到最后實際上都成為企業的私家花園，成了企業家休閑會客的會所。

　　萬象花卉田園休閑俱樂部的客流從哪里來？盈利能力緣何如此之強？

　　“我有很好的基礎，”周建橋揭秘，“我們的場所是本來就有的花卉培育基地，只需要在硬件上做些改造就可以了，成本很低。而我們的客源，很大一部分來自萬象花卉一直以來所服務的會員。到目前，我們的會員已經接近2萬人，我們的花卉租擺客戶單位有6千多家，這些都是我們俱樂部的客源。我根本不用再去投放大量廣告，很多人就知曉了?！?/p>

　　目前，萬象花卉田園休閑俱樂部的客源中，有40%都是來自于萬象花卉的會員。

　　除此之外，萬象花卉田園休閑俱樂部還與中國銀行、交通銀行以及中國電信結為合作單位?！八麄兠磕曛Ц稁资f元的冠名費，持有中國銀行、交通銀行、中國電信相關VIP卡的金華地區客戶，前往萬象花卉田園休閑俱樂部游玩，在冊登記的親屬5人(包括持卡人本人)就可免門票入內。這樣既給中國銀行、交通銀行、中國電信的VIP客戶在金華搭建了一個娛樂休閑的平臺，也給萬象花卉田園休閑俱樂部提供了一大批的客源?！?/p>

　　為了盡可能減少風險，周建橋想辦法把成本壓縮到最低?！拔覀兊娜斯ず苌?，最大化地體現自助性，就連餐飲也是以自助為主?！?/p>

　　餐飲也自助？在俱樂部里，有一排整齊的廚房，名曰“我家廚房”。每間廚房都有漂亮的整體櫥柜，鍋碗瓢盆、油鹽醬醋，一應俱全。

　　游客們的休閑生活可以從上午開始，“釣釣魚，拔拔菜，摘摘水果，種種花，好把綠色帶回家”，周建橋很得意自創的這句“大白話”廣告。

　　午餐時分，大家到菜地里隨意采摘一些想吃的果蔬，拿到“我家廚房”里，自己烹飪自己吃，倒也情趣十足。

　　“你看，我連廚師都不用請了，而游客們反而覺得這樣很有趣?！敝芙蛘f。

　　投入小，人工少，又有穩定的客源，難怪萬象花卉田園休閑俱樂部能有50%的利潤率。

　　“我有幾‘不干’，勞動密集型的活不干，附加值很低的活不干，沒有創新的東西不干?！边@三“不干”也可算是周建橋最精華的商業智慧總結。

　　接下去，沿著花卉培育、休閑觀光的產業鏈，周建橋還想搞個“如得畫廊”。今年12月3日，如得控股集團將搬到新的總部大廈，其中的兩層，周建橋就打算做成畫廊?！翱偯娣e3000平方米，將成為浙中最大的畫廊?！敝芙蚪榻B。

　　他的想法是，把書畫文化跟花卉藝術、休閑觀光結合起來，同時再次整合現有的客戶資源，沒有脫離主業，而是在主業的基礎上進行再次創新，創造更新的價值。

　　“我不會脫離已有的基礎去單獨做另外一件事情，從這個角度講，我的確很保守。但你也會發現，如得確實是一家有活力，且生命力極強的企業?！?/p>