浙江銀行業創新融資模式：關注網絡時代小企業

　　在許多中小企業眼中，大銀行往往融資門檻高、流程手續復雜，想要申請一筆貸款，時間和人力成本都“居高不下”。然而來到杭州的第一天，記者就被大銀行的“小生意”吸引住了。

　　“我們不僅要做好今天的事情，更要著眼于未來的市場，網絡時代銀行的服務也更應具有超前性和便捷性，而‘E貸通’就是這樣一款產品。”一來到建行浙江分行，記者們就聽到這樣一段描述。原來，為緩解小企業尤其是微小企業融資難問題，2007年，建行浙江分行與阿里巴巴合作，推廣“E貸通”電子商務信貸產品，利用阿里巴巴交易平臺，以聯保的方式對阿里巴巴平臺中的小企業發放貸款。

　　一直以來，中小企業融資難問題中，小企業以及微小企業融資難問題顯得尤其突出。小企業尤其是微小企業由于自身實力較弱，無法提供全額抵押或擔保，一般來說，銀行很難對他們進行貸款支持。建行將網絡信用度作為貸款的參考標準之一，使企業不單純依靠固定資產、企業擔保等來突破資金層面的束縛，從而實現對其的貸款支持。業界對此評價稱，這是現代商業銀行首次突破傳統信貸模式，以網上電子商務的信用度評級作為銀行貸款發放的重要依據的一次金融創新。

　　網絡信息能成為考查企業信用的依據嗎？“真金白銀”的貸款真的能通過網絡流程成功實現審查、放款以及還款？帶著疑問，記者目睹了這一業務的主要辦理流程。

　　“在挑選客戶時，我們首先會借助阿里巴巴的信用評級，挑選那些在阿里巴巴誠信度良好的企業作為客戶，此外我們還設計了網絡銀行客戶的系列評級評價辦法，將網絡商業信用納入信用評價指標體系。”有關業務員告訴記者，會員企業通過阿里巴巴網絡平臺向銀行提出貸款申請后，阿里巴巴會將該企業在其數據庫中的交易信用等一系列數據提供給銀行，而這一系列數據，是銀行最終決定是否同意貸款的核心依據。建行浙江省分行網絡銀行業務部有關負責人告訴記者，對那些違約、不誠信的借款人，阿里巴巴網站會對其進行網絡曝光，這樣就大大提高了違約成本。

　　“網絡聯保”正式推出后，從最初申請企業并不多到如今企業申請開始呈現“井噴”態勢。建行的有關人士說，目前“網絡聯保”在阿里巴巴會員企業中享有很高知名度和認可度，提交申請和來咨詢的企業絡繹不絕。建行浙江分行針對阿里巴巴會員企業貸款業務，特設“網絡銀行業務部”，并配備專員，隨著小企業貸款流程的自動化批量技術推進，貸款流程將完全脫離紙質資料的層層遞交和審批，而在網絡上完成申請、審批、放貸等各項步驟。“這樣一來，辦理效率會大大提高，將有更多的企業獲得貸款”。

　　記者在采訪中還了解到，針對小企業本身抗風險能力弱及可抵押、擔保的資產十分有限，由于經營靈活，對貸款的時效性要求又很高等特點，近年來建行還設計推出了多種創新產品，助推浙江中小企業茁壯成長。

　　為解決中小企業擔保難問題，建行相繼推出了創新產品“倉單質押貸款業務”和“小企業聯保貸款”。此外，建行還推出了“小企業循環額度貸款”，解決中小企業貸款時效性要求高的難題。2004年，建行在浙江率先推出為中小型個體私營企業量身定制的“個人助業貸款”。該產品額度高、支用靈活，很受個體私營企業主的歡迎。經過兩年多的實踐，建行又根據客戶需求，進一步完善產品設計，推出企業與個人聯名助業貸款，較好地滿足了個體私營業主對貸款時效及經營成本的要求。

　　如今，模式創新和產品創新已經成為建行浙江分行破解中小企業融資難的“兩大法寶”。

　　走訪了浙江臺州、諸暨等地后，記者了解到，由于當地中小企業在經濟發展中占據“大半江山”的顯著地位，不少銀行業金融機構已明確將小企業業務作為業務轉型的重點領域之一和未來重要利潤增長點，實施差別化的區域、行業發展策略，大力支持區域特色明顯、發展前景好的行業和優勢產業，全面拓展和培育發展潛力大、成長性好的優質客戶群體。浙江省其他地區如溫州、寧波等地的金融機構也采取了“企業可用自有不動產抵押貸款”、“股權質押貸款”、“小企業互助貸款”等創新措施，積極支持中小企業成長壯大。