征信不能只盯水電煤氣

　　撰文/杜文（財經評論員）

　　國務院法制辦10月中旬公布《征信管理條例（征求意見稿）》后，即有媒體援引來自央行某負責人的消息稱，居民水、電、煤氣繳費情況將會隨之納入征信系統，這一占據了各大網站頭條新聞位置的消息，立刻在網絡和現實中引發激烈討論。

　　中國古語云：“言而無信，不知其可?！庇衷疲骸叭藷o信而不立?！痹谥袊糯鐣?，人們都已經充分認識到信用在社會活動中的重要作用。在中國建立社會市場經濟之前，個人的信用往往通過熟人的方式進行評價。隨著市場經濟的發展，這種熟人評價信用的方式已經不能滿足社會的需要，這就需要上升到法律的高度進行規范。這次出臺的《征信管理條例》的意義正在于此。從世界各國的經驗來看，征信立法對征信業的發展也是影響深遠。

　　我們都知道，信用是市場經濟的重要基礎，良好的信用關系是企業正常經營和國民經濟健康運行的基本保證。從發達國家的信用管理相關法律可以發現，其法律最主要的是要體現出保護人權和維護市場公平競爭兩項基本原則。因此，我國開始對公民個人進行征信管理，從社會進步的意義上講是大有裨益的。

　　然而，我們也必須充分認識到，中國的現代征信制度（不管是公民個人還是組織機構）因為種種原因，長期被忽略。從某種程度上說，中國的現代征信制度正處于起步階段。因此，在征信制度建設中應該循序漸進，逐步完善，應關注更重要的領域，而不是在短時間內“畢其功于一役”。否則，只能讓征信制度建設步入曲折道路。

　　因此，在當前階段，與其具體到針對公民個人水、電、煤氣繳費處征信，還不如更努力去建立一個普遍重信守諾的商業社會。盡管社會信用的基礎離不開公民個人，但發揮更大榜樣作用的應是企業組織和各類市場參與機構。

　　首先，現階段的商業社會離“重合同、守信用”這一基本商業準則還有一段距離，在商業活動中，商業欺詐現象并不鮮見。對相當一部分企業來說，“重合同、守信用”仍處在商業宣傳水平上，還沒真正成為普遍遵守的商業準則。近幾年來，商業不守信導致的重大糾紛層出不窮。如果說需要從公民生活中的水、電、煤氣費用繳納情況來完善社會信用，那么，能否像對待公民一樣來建立對企業日常經營的征信系統呢？

　　第二，就當前的中國經濟及社會環境來講，央行希望從公民個人繳納水、電、煤氣處建設社會征信系統，并起到示范作用，可能并不會產生與預期一致的良好效果。就拿水、電、煤氣繳費情況來說，不按時繳費的原因有很多種，比如工作忙來不及去銀行繳費、長時間在外地出差、節假日難以到營業廳繳納費用等，甚至涉及到公民與企業之間的民事經濟糾紛，籠統地把水、電、煤氣費的欠繳納入到公民個人的不良信用記錄，有可能導致更大的矛盾。事實上，在公布的意見稿中，也并沒有提出如何解決個人因非主觀因素造成的失信記錄。

　　第三，從現實操作上來說，把水、電、煤氣費納入到個人征信系統，并不科學。法規政策應該具有對全體公民的可適用性，但在相當多的小區，已經采用沖值卡“先付賬后消費”方式，根本不存在欠繳費的問題，也就不存在所謂的“欠費”誠信問題，那么該規定就顯得多此一舉。

　　筆者認為，既然目前該《條例》還在公開征求意見，那么，征詢意見的階層范圍就應越寬越好，而不是相關主管機構負責人的“吹風”，這樣，最終出臺的《條例》才會注入更豐厚的民意養分，才能最終得以順利落實。如果脫離民意基礎，缺乏審慎的自上而下、自下而上的醞釀程序，或者盲目借鑒國外的做法，勢必會使我們的征信體系建設成為“夾生飯”，也會與良好的初衷偏離。

　　作者郵箱：duwen9748@hotmail.com