農信社存款滯漲背后的原因

　　The reasons behind the stagflation of RCC(Rural Credit

　　Cooperatives) deposits

　　文 /閆凱東 劉艷華 馬艷麗

　　現行管理機制，產品研發機制，網絡建設以及人員素質等方面的不足，使農信社的發展面臨挑戰。

　　農村信用社是金融支持縣域經濟發展的主力。在農村信用社，存款的增減直接影響到農信社金融支持縣域經濟發展的能力。近年來，遼陽市農信社出現貸款占比增加、存款占比下降現象。筆者就此進行了深入調查，希望引起有關部門的關注。

　　貸款增速趨緩

　　燈塔市農村信用社貸款同比增速2007年末為11.5%，2008年末降至3.3%，2009年末回升至13.8%。自2007年末以來(除了2010年二季度外)，燈塔市農村信用社貸款同比增速只保持在低于15%的增長水平。從2008年一季度至今均低于遼陽市全部金融機構貸款同比增速，且燈塔市農信社貸款同比增速自2007年二季度以來均遠遠低于燈塔市GDP增速。燈塔市農村信用社貸款增長已難達到縣域經濟發展對金融支持的要求，支持縣域經濟能力不足的問題突出。

　　遼陽市農信社資金來源有以下幾個途徑：吸收公眾存款、資本金(股金)、中央銀行發放的支農再貸款、金融市場籌資等，而存款占整個資金來源的70%左右，是農信社信貸資金的主要來源。存款滯漲是影響農村信用社信貸資金來源不足的最主要原因。

　　農村信用社存款增長滯緩，使農村信用社存貸比呈現畸高現象，燈塔市農村信用聯社2009年8月末存貸比達到106.63%的峰值。

　　存款滯漲的原因

　　與縣域農信社貸款占比逐年提高相對應的是，縣域農信社存款占比卻呈現下降趨勢。2007年110月，燈塔市農信社存款市場份額為28.8%。 2007年11月至今，其存款市場份額一直低于28%。從存款增長率來看，近幾年，縣域農村信用社存款增長率低于縣域金融機構存款增長率。

　　在農信社存款結構中，儲蓄存款占絕對比重，存款增減取決于儲蓄存款增減。以燈塔農信社存款結構為例，儲蓄存款與其各項存款占比一直保持在80%以上，農業存款、機關團體存款占比均在10%上下浮動。20072009年，農信社儲蓄存款月環比增速緩慢，增速為5%10%。2010年初，遼陽農信社為改變全市存款滯漲現象，特別下發文件要求各聯社加大攬儲力度，儲蓄存款增速略有回升，3月末，燈塔市農村信用社儲蓄存款月環比增速為5.9%，為2007年以來的最高點。但在4月份，其環比增速又出現負增長。分析其原因主要有以下幾個方面。

　　一是現行管理機制與金融業日新月異的發展不相適應，經營理念和管理方式較為落后。目前，部分農村信用社的管理仍沿襲50多年的管理模式，在經營管理過程中以行政管理模式為主，部分管理人員沒有現代商業銀行管理的經營理念。加之激勵約束機制、績效考評措施不夠完善等原因，員工的積極性和創造性受到制約。

　　二是新產品、新業務研發步伐緩慢。近年來，遼陽市農村信用社僅僅研發了活期存款省內通存通兌、銀行借記卡、小額匯款實時到賬等低端金融產品。國有銀行早已研發并應用的電話銀行、短信銀行、網上銀行等產品，農信社尚未涉足。受資金、人力資源、科技的限制，農信社金融產品與服務創新水平較低，與其他金融機構特別是國有銀行相比，差距逐漸拉大。一個很明顯的事實是，郵政儲蓄銀行一成立，就憑借其實力雄厚、信譽優勢、網絡優勢、結算優勢，以及資金規模優勢，在吸收存款方面成為農信社最大的競爭對手。燈塔市農信社近幾年各項存款同比增速均低于郵政儲蓄銀行。

　　三是網絡建設滯后。近幾年，雖然農信社電子化網絡建設加快，但只覆蓋到全省，僅與部分省市農信社實現跨省通存通兌。資金清算主要是依托農信銀資金清算中心，利用自身的綜合業務系統和全國農信銀資金清算中心的綜合業務系統，為客戶提供全國農信社系統內的匯款、轉賬、個人通存通兌、支票全國通用及銀行承兌匯票委托收款業務。而國有銀行早些年就已形成全國大聯網的綜合業務系統，為客戶提供方便、高效、快捷的電子化金融服務。

　　四是人員素質偏低。農信社人員大多招錄于當地農村或鄉鎮，綜合素質和業務能力相對偏低，加之教育培訓手段和力度不夠，難以滿足金融業的快速發展和日趨激勵的競爭對人才的要求。工作人員低素質導致服務水平和創新能力低，不僅難以吸引優質客戶，甚至面臨老客戶流失問題。

　　破解之道

　　突破農信社存款業務發展的制約因素，是解決農信社自身成長壯大和縣域經濟又快又好發展的關鍵。要達到這一目的，要從信用社自身管理水平和服務水平的提高、科技支持、業務創新等方面入手來尋求解決之道。

　　加強結算網絡渠道建設，全面加快業務電子化的進程。當前，農村信用社要構建更為通暢的結算渠道，以立于不敗之地。農信社要力求結算網絡長足進步，在盡快的時間內縮短同其他金融機構硬件設施的差距。

　　加快金融產品更新，全面擴展中間業務。在保持目前貸款服務穩步推進的同時，信用社必須下功夫開展適合農村地區的金融產品的研發工作，并通過一些優質的產品填補目前農村金融市場的空白，如縣域經濟體內的理財業務、社區內的個人金融業務、代收代發等中間業務和各種代理業務等。

　　加快人力資源開發，提高員工綜合素質。一是要提高新進人員準入門檻，逐步拉平與其他金融機構在人員上的差距。二是要抓好內部的教育培訓，做好現有人員的培養。三是可以從其他金融機構吸收經營管理、網絡技術等方面的專業人才。在此基礎上，農村信用社要著力加快人力資源開發，改革用人管理體制，實現人力資源合理配置。

　　改革經營管理體制，完善經營管理模式。徹底改革計劃經濟體制下的經營思路，建立起符合現代企業管理理念的經營模式，培育規范、高效和穩健的現代金融意識，在安全經營的前提下追求效益最大化。與此同時，農信社要加大宣傳力度，著力樹立金融支持社會主義新農村建設主力軍的公共形象，贏得政府、企業和百姓的支持和信任。

　　(作者單位為中國人民銀行遼陽市中心支行)