新增存款全部用于當地貸款的啟示

　　Inspiration from all new deposits’ being used for local loans

　　文 /黃緒江

　　建設信用“高地”形成信貸資金聚集的“洼地”，加金融創新推動信貸投放快速增長，湖北嘉魚吳江村鎮銀行的動產浮動質押貸款、農信社的農村獨生女戶創業貸款等一批創新金融產品，在當地備受關注。

　　最近，湖北省委財經辦針對“中央一號文件”關于“縣域內銀行業金融機構新吸收的存款主要用于當地發放貸款”的落實情況在全省進行了專題調查，對湖北省嘉魚縣新增存款全部用于當地貸款的情況非常贊賞，并稱之為“嘉魚現象”，給予了充分肯定。

　　嘉魚縣位于湖北省東南部，屬經濟欠發達地區。過去，銀行資金大量上存，存貸比很低。近年來，在當地人民銀行的引導下，嘉魚縣金融機構按照“中央一號文件”關于“縣域內銀行業金融機構新吸收的存款，主要用于當地發放貸款”的要求，創新信貸產品，不斷加大信貸投放力度，支持地方經濟發展，資金不斷回流，存貸比逐年上升。

　　截至2010年6月末, 全縣金融機構各項存款余額38.3億元，各項貸款余額25.9億元，分別比年初增加4.4億元和4.2億元。上半年，全縣新增貸款占新增存款的94%，居咸寧市各縣市之首，在全省名列前茅。剔除應繳存款準備金，實現了新增存款全部用于當地發放貸款。

　　如何實現高存貸比

　　第一，發展縣域經濟，豐富信貸載體。近兩年，嘉魚縣GDP年均增速達到16％，農民人均純收入年均凈增712元，均高于全省、全市平均水平?？h域經濟的迅猛發展，為金融部門加大信貸投放提供了大量的優質信貸載體。

　　第二，改善金融環境，打造信用高地。自2002年以來，嘉魚縣通過嚴厲打擊惡意逃廢債、清理黨政干部職工在銀行欠款、建設信用工程等手段，提高全社會誠信意識。自20042009年已連續三屆榮獲“湖北省最佳金融信用縣”。2009年末，全縣信用農戶占比達到64%，全縣A級以上信用企業占貸款企業戶數的85%，試點社區“信用居民”占比達到98%、“誠信企業”占比達到99%，小額擔保貸款、個人零售貸款當年到期回收率達100%。

　　第三，完善金融體系，活躍信貸市場。當地人行積極引進新型金融機構，完善金融體系，提高市場競爭力。2007年11月，湖北嘉魚吳江村鎮銀行正式成立，結束了該縣只有傳統金融機構的歷史。目前，該行總資產突破億元大關，存款增幅在全縣銀行業機構排名第一。2008年4月，中國郵政儲蓄銀行嘉魚縣支行正式成立后，已累計發放小額貸款3500多萬元。該行還將正式開辦公司貸款業務，對年銷售額在5000萬元以下的中小型公司企業，貸款額度最高可達500萬元。

　　第四，開展金融創新，增加有效投入。一是創新金融服務。如，縣人行開展“農村支付結算實時通”創新活動；農行在貸款審批流程中做出了限時的硬性規定，積極開展小企業信貸“無憂服務”，對貸款企業免收信用評級費，審批貸款免收融資評估費、咨詢顧問費，合理減輕企業負擔；縣聯社實施內部機構整合，打造“陽光信貸”品牌，建立了基層信用社負責農戶、公司信貸部負責企業、個人貸款部負責個體工商戶和私營業主的專業營銷體系。二是創新信貸產品。嘉魚農信社今年上半年在全國率先推出了“農村獨女戶創業”貸款，采用“政府保證金+聯?！睋７绞?，支持農村獨生女家庭創業致富。嘉魚吳江村鎮銀行在今年開辦了“動產浮動抵押”貸款業務，首開咸寧市乃至湖北省之先河。三是創新信貸支農模式。2009年4月，縣人行出臺了《嘉魚縣推行“信貸+保險”信貸模式試點實施方案》，引導轄內金融機構加大對農村種養業、農業產業化龍頭企業、農村專業合作組織、農業特色經濟基地的貸款投放。

　　第五，強化責任意識，服務經濟發展?？h人行、銀監辦在加強金融監管的同時，積極推動引進新型金融機構；為解決中介收費過高、企業融資負擔過重問題，縣人行、銀監辦連續多次向相關部門和領導反映情況，促使貸款抵押收費逐年降低，降低了融資成本，緩解了縣域中小企業和民營經濟的融資困難。

　　有哪些經驗啟示

　　從嘉魚縣金融機構落實新增存款主要用于當地發放貸款的做法，我們可以得到以下啟示：

　　第一，基層人行在傳導貨幣政策和支持地方經濟發展中可以大有作為。近年來，人行嘉魚縣支行靈活貫徹落實適度寬松的貨幣政策，引導信貸投放，促進經濟發展。今年，貨幣政策出現微調，各行實行貸款規?？刂茖昔~縣各行社的信貸工作也產生了影響。面對這一形勢，人行嘉魚支行一方面組織召開專題會議，分析解讀貨幣政策，引導各行社正確把握貨幣政策的內涵；另一方面，深入各行社了解各行的信貸政策，深入企業開展調查研究，組織銀企對接。在2010年5月份舉行的銀企座談會上，8家銀行與13戶企業簽訂了信貸協議，金額達2億元。同時，人行嘉魚支行積極向縣委縣政府匯報貨幣政策形勢和金融工作面臨的問題，得到縣委、縣政府的高度重視和支持，為金融工作保駕護航。

　　第二，信用“高地”是信貸資金聚集的“洼地”。優良的信用環境是嘉魚縣貸款快速增長的一個重要條件。2009年，該縣金融機構貸款凈增6.9億元，占全市縣域貸款凈增額的38%，居全市之首。今年16月，該縣貸款凈增額為4.2億元，占全市縣域貸款凈增額的34%，再次穩居全市之首。

　　第三，開展金融創新是信貸投放快速增長的關鍵。嘉魚吳江村鎮銀行的動產浮動質押貸款、農信社的農村獨生女戶創業貸款等一批創新金融產品，得到地方黨委政府及社會各界的充分肯定。在人行嘉魚縣支行的引導和推動下，全縣金融機構金融新產品層出不窮,一些不合時宜的條條框框被打破，金融部門的信貸工作呈現出蓬勃的生機和活力，有效信貸投放快速增加，極大地緩解了貸款難與難貸款的矛盾。

　　第四，增強責任意識是保持貸款快速增長的不竭動力，才能實現新增存款主要用于當地發放貸款的目標。

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