互聯網金融風生水起，銀行應敬畏互聯網？

作者：張建生

作為電子商務從業人員，最近有機會接觸銀行。

目前大多數電商企業都處于虧損階段，特別是最近兩年新興的垂直類電商企業，現金流成為這些企業安身立命之根本，短期內缺乏流動資金，使這些企業業務進展步履 維艱，雖然各地政府機構都明確表態要支持本地電子商務的發展，但銀行業對電子商務的支持明顯沒受這方面的影響；眾所周知，國內的電子商務企業能夠維系到今 天基本上是靠風投，能夠獲得銀行支持的企業屈指可數，對于尚處于虧損階段的新興電商企業來說，過早引入風險資本會造成估值過低，所以嘗試獲得銀行支持就成 為很多企業的迫切需求。

各項資料提交上去，一看到凈利潤為負，銀行人員的第一反應就是搖頭，也就意味著這件事基本沒戲，銀行業考察企業資質首先看的就是報表，報表數字不成就算企業 的前景無限或者風險幾乎為零，那也意味著拿到貸款的幾率極低，除非有可以抵押的資產，而即使抵押能夠獲得的抵押率也會偏低，造成這種現象主要有兩方面的原 因，一是銀行有自己的風險控制體系，考察現金流、盈利能力、資產負債率等財務指標，這點無可厚非，但是風險控制不意味著零風險，而且現有的很多評級模型無法將一些定性指標量化，以報表為主體的風險評估體系把部分風險極低的短期小額貸款擋在了門外；二是銀行業的傳統偏見，使他們養成了“抓大放小”的習慣，對小額貸款不屑一顧，主要是小額貸款對業績貢獻較低，而手續流程卻和大額貸款一樣，節約資源變成了一種拒絕業務的借口，這已經是信貸、內部審單和內控人員的一種默契。

在互聯網金融風生水起的今天，各大銀行還能這樣安枕無憂嗎？6月13日支付寶祭出余額寶，到6月30日24點累計用戶數已經達到251.56萬，累計轉入資金規模66.01億元，累計用于消費的金額12.04億元，截至6月30日24點的存量轉入資金規模達到57億元(含周四15點后至周日已申購未確認的金額)。各大銀行終于見識到了互聯網金融的力量，紛紛要求監管層對其進行封殺，可大勢已難以阻擋；京東在今年的開放平臺大會上，提出了對供應商的四大支持，其中之一就是供應鏈金融，今年年初京東收購網銀在線，并組建了金融公司，供應鏈金融已經出具規模，對供應商的融資支持已達10億元；京東、支付寶在做銀行曾經不屑于做的業務，積少成多、滲透供應鏈的各個參與者、通過互聯網手段創新傳統的金融業，這才是銀行業面臨的最大威脅；2012年網絡零售總額已達1.26萬億元，占全社會消費品零售總額的6.1%，并且每年以接近70%的 速度增長，產品流通的背后是資金的流轉，電子商務已經向整個零售業滲透，終端消費者的資金流動只是網絡交易很小的一部分，網購所匯集的成千上萬的商家的交 易規模更大，錯過了電子商務就是錯過了巨額的資金交易；銀行業的偏見使其放棄了有巨大市場空間的小額資本市場，還在資金的運轉過程中失掉了技術創新和應用的手段。

互聯網金融還在不斷的創新，銀行終究會認識到互聯網、電子商務的強大，因為他們失去的不僅僅是資本所帶來的利益，更重要的是習慣了創新手段的客戶資源。