北京銀行：專注于小巨人

　　“北京銀行的專業團隊和國際金融公司(以下簡稱國金公司)的專家團隊對我們的項目進行了綜合評估，使我們在短短兩個月時間內就拿到了貸款，這樣的專業速度令我們感到驚喜，”湘潭天壕公司董事長王祖鋒先生感慨不已。

　　湘潭天壕成立于2007年，是一家專業的節能服務公司，由設立在北京的天壕節能科技有限公司和中國節能(香港)有限公司共同出資設立。湘潭天壕擁有多項具有自主知識產權的余熱發電核心技術，公司為韶峰水泥設計、投資、安裝一座余熱發電電廠，由于固定資產有限，在融資相對困難的中部地區，這家新成立的中小企業陷入了融資困境。

　　“融資難、貸款難、結算難”，是長期困擾我國中小企業發展的問題。北京銀行（愛股,行情,資訊）小企業中心負責人認為，中小企業“三難問題”的原因有三點：一是由于我國多層次資本市場尚不夠健全，可為中小企業提供服務的地方產權交易市場和風險資本市場尚未成熟，所以絕大多數中小企業難以利用資本市場直接融資；二是受到信用服務體系不健全、擔保規模偏小和擔保方式單一等因素制約，間接融資渠道不暢 ；三是中小企業自身素質較差，多處于產業鏈弱勢地位，抗風險能力相對不足，管理不規范，企業信用缺乏，財務信息質量差、不透明，也導致商業銀行對中小企業融資抱有慎重的態度。

　　但是，對于一些擁有核心技術的高新技術企業來說，他們的服務和產品極具市場潛力，往往是一筆起步資金就可以盤活全局。湘潭天壕就是一個典型的案例。利用國金公司擔保、由北京銀行發放的兩筆共計3200萬元的貸款，湘潭天壕的韶峰水泥余熱電廠項目得以順利實施。

　　湘潭天壕利用韶峰水泥兩條熟料生產線建設、配套純低溫余熱發電系統，擬建設的電廠年可發電6035萬度，直接減少水泥廠每年從電網購電5612萬度。根據協議，韶峰水泥免費向電廠提供余熱資源，無需承擔電廠投資，以低于國家電網的優惠價格購入由天壕公司銷售的全部余熱發電的電量，以滿足企業生產的部分用電、降低生產成本。該項目的實施不僅將在20年項目期內實現溫室氣體總減排量約115萬噸，更能顯著改善當地空氣質量。該電廠建成后，湘潭天壕每年獲得售電收入達1823萬元，償貸之后還有利潤。

　　“北京銀行一直致力于為中小企業提供優質的融資服務。作為全國第一家開展節能減排融資項目的城市商業銀行，我們對中小企業節能減排項目的支持責無旁貸。”北京銀行行長嚴曉燕評價說，“自去年9月在A股成功上市以來，北京銀行已通過加快推廣以節能減排貸款等為主的融資產品，努力為國內更多的中小企業提供增值的融資服務。北京銀行還將在依托異地分行陸續成立的基礎上，開拓更多的北京以外如天津、上海、西安等地的節能減排項目和客戶資源，進一步擴大節能減排項目市場份額。”

　　國金公司中蒙區首席代表葉邁克先生說：“我們樂意為北京銀行提供資金和技術支持，以幫助其為中小型能源用戶提供定制化的金融服務。北京銀行已經把該項業務推廣到更多地區，讓當地企業從節能減排科技中受益。這項金融產品進一步突出了北京銀行‘小巨人’中小企業成長融資方案的產品特色，正產生著重要的影響。這也是北京銀行向全國性商業銀行發展邁出的重要一步。我們可以預見和這家有著良好管理與戰略遠見的銀行還有更多的新合作機會。”

　　服務中小企業

　　實際上，北京銀行是從成立伊始就確立了服務中小企業的市場定位，并積極開展此項業務，但在當時為中小企業提供融資業務是各商業銀行不屑于努力去做的一件事。

　　北京銀行小企業中心負責人解釋了其中的原因：

　　一是廣闊的市場前景。在過去的10多年時間里，中國的中小企業已經成為國民經濟增長和發展的主要動力，中小企業已成為國民經濟中一支最有活力和成長性的生力軍，在國民經濟中處于舉足輕重的戰略地位。同時在構建和諧社會的進程中，大力發展中小企業已成為我國基本國策，各項法律法規及政策措施的陸續頒布，為中小企業發展營造了良好的政策法律和金融服務環境。

　　二是自身發展需要。眾所周知，北京銀行成立之初是一家背負歷史包袱的中小銀行，從風險收益的角度考慮，資金規模決定了中小銀行應主要服務于中小企業，這能更好地分散銀行資金風險。而且中小企業也是中小銀行賴以生存和發展的基礎，為中小企業服務更是中小銀行責無旁貸的任務。

　　實踐證明，服務中小企業的市場定位是非常準確的。目前，北京銀行有7.2萬中小企業客戶，在北京銀行提供信貸支持的客戶中，近83%為中小企業客戶，這為北京銀行創造了不菲的價值。同時在支持中小企業客戶騰飛發展的過程中，北京銀行也步入了高速健康的發展軌跡，相繼實現了更名、引資、走出區域和發行上市等四大戰略突破，這是雙贏合作的結果。另外，在今年從緊貨幣政策下，中小企業在經濟發展中起到熨平經濟波動的作用，因此做好中小企業金融服務工作是應對當前經濟周期性波動沖擊的重要手段。同時也是北京銀行實施戰略轉型、調整信貸結構、降低風險集中度，轉變增長方式、提高資本回報、增強競爭力的有效途徑。

　　三是優勢彰顯活力。北京銀行成立12年來，已經在服務中小企業客戶中樹立了優質的品牌和良好的口碑。同時該行與廣大中小企業的金融合作有著深厚的歷史淵源，在突破中小企業融資難的瓶頸問題中發揮了不可或缺的作用。所以，對于該行而言繼續做好中小企業金融服務工作，既是對過去取得成績的鞏固和延伸，又是弘揚自身優勢、支持中小企業發展的使命使然。

　　銀監會出臺《銀行業開展小企業貸款業務指導意見》后，北京銀行積極按照市場原則和商業化運作模式，努力建立和完善風險定價、獨立核算、高效審批、激勵約束、專業培訓和違約信息通報等六項重要機制。

　　打造“綠色銀行”

　　北京銀行積極倡導綠色信貸，確立了支持循環經濟發展的理念，嚴格恪守不向非環保企業提供授信的信貸準則，以此打造“綠色銀行”品牌。

　　早在2004年7月，北京銀行就與中國投資擔保有限公司簽署了共同為EMCo(節能服務公司)開展融資擔保貸款業務的合作協議，成為國內較早開展節能減排貸款項目的銀行。2007年6月，北京銀行攜手國金公司啟動了中國節能減排融資項目貸款合作協議，合作建立綠色信貸模式，制訂了節能減排融資的操作流程和風險控制措施，北京銀行也由此成為與國際金融公司節能減排融資項目合作的國內首家城市商業銀行。

　　目前北京銀行已對北京、天津及河北省周邊地區的涉及水泥廠廢氣余熱發電、工業余熱利用、高溫冷凝水回收、大溫差水蓄冷建筑物節能、新興型煤供熱、市政節能路燈等10余個項目展開融資洽談。截至2008年5月末，北京銀行處于貸前調查階段的項目金額達1.04億元，其中審批通過6筆6100萬元，已發放3筆3550萬元。

　　2007年9月，湘潭天壕著手投資建設第一個余熱發電項目，北京銀行在了解到該公司實際情況后，組織專業的服務團隊開展調查。調查過程中，為支持我國節能環保事業發展，同時又要保證銀行信貸資金安全，北京銀行與國金公司風塵仆仆地趕赴項目所在地——湖南省的一個小鎮，考察貸款合作企業和礦山資源，以及余熱發電項目的建設和運營條件。在僅有的不到兩天時間里，早出晚歸，餐風露宿，高效率地完成了考察工作?？疾旎貋砗?，根據項目和公司的實際情況，北京銀行又迅速提出了專門的信貸方案，完成了貸款審批程序，審批通過1600萬元貸款，支持期限長達4年。目前，該公司為擴大節能減排項目建設，再次向北京銀行提出了第二個1600萬元的貸款申請，并已得到貸款。

　　對于北京銀行而言，一直以來還支持高新技術企業。“這一群體具有高成長發展特性，與我行的快速發展軌跡相通，所以我行歷來非常重視對高新技術企業提供全方位的金融服務，”北京銀行小企業中心負責人說。

　　以中關村（愛股,行情,資訊）科技園區為例，為更好地服務于這一園區內的高新技術企業，北京銀行與中關村管委會合作，陸續推出了“瞪羚計劃”貸款、集成電路設計貸款、軟件外包貸款、留學人員創業貸款、“融信寶”信用貸款等豐富的信貸產品，并取得了不錯的成績。在中關村科技園區內，北京銀行是最早與中關村科技擔保公司開展全面合作的銀行之一；是與中關村科技園區管委會推出“瞪羚計劃”、中關村科技園區信用貸款的首批合作行；也是首批向園區留學生創業園內企業發放留學生創業貸款的銀行。

　　最近5年來，北京銀行已累計向中關村專業園區、產業基地、基礎設施、重點企業和重點項目投入信貸資金超過300億元，向園區中小高新技術企業累計發放貸款超過200億元，其中僅“瞪羚”企業、留學人員創業企業、集成電路設計企業、軟件出口外包企業4條綠色通道專項擔保貸款就超過110億元，占園區總量的80%以上，以實際行動支持中關村科技園區建設和中小高新技術企業發展。

　　有效控制信貸風險

　　怎樣做好中小企業的金融服務一直困擾著我國各級政府和商業銀行，可以說，對小企業的金融服務大多是說得多，做得少；指導意見多，真正實施少，對小企業的金融服務多數只能停留在形式上，許多政策根本無法落實到位。對于這一現象，政府有著自己的苦衷，銀行也有著自己的擔心，歸根到底還是一句話：小企業融資風險大。

　　但是，北京銀行卻認為，金融風險并不能單從服務對象來看，即并不是因為服務中小企業而存在金融風險。“從我行經營這么多年中小企業來看，中小企業整體信貸資產狀況還是較好的，這主要依靠有效的貸前識別、風險監控和貸后管理手段”，北京銀行小企業中心負責人說道，“中小企業客戶分散，信貸風險也相對分散，如果采取了有效的控制手段是可以有效防范和降低金融風險的。”

　　創辦于1999年的北京利德華福，現在已成為國內高壓變頻器領域的領航企業，年銷售額近十億元。“在我們的成長階段，北京銀行的貸款使我們的商業模式得以順利實施，提高了市場占有率和品牌價值，也使得許多資金緊張的耗能企業實現了節能減排、降低成本的目標。即便現在我們發展壯大了，銀行貸款仍是我們企業發展的重要支撐力量”，北京利德華福董事長姜繼增的一段話，從另一個側面印證了北京銀行的經營理念。

　　對于一個企業的成長來講，有種子期、創業期、成長期、擴張期和穩定期，在企業成長過程中需要有一個資金鏈，通過與企業家交朋友，幫助他們出謀劃策并提供資金運作建議，使得企業家受益匪淺，北京銀行的許多支行都與一大批企業建立了良好的伙伴關系。很多企業在創業期得到了北京銀行的有力支持，進入成長期和擴張期后，成為北京銀行的優質客戶，為銀行帶來了大量的利潤。

　　通過提高同一客戶的產品使用率和使用數量來鎖定客戶，即提高客戶忠誠度，有效防范和降低了金融風險，已成為北京銀行的競爭力之一。