爭議投保人身份 廣東保監局再駁“百億熱錢論”

　　看似典型香港人外形，卻以四川籍年輕女孩身份證前來銀行柜臺，大舉購入萬能壽險——這是9月5日中央財經大學保險學院執行院長郝演蘇描述的典型境外熱錢進入保險業情景。

　　9月11日，廣東保監局進一步對外發布2008年全省境外人士投保數據，該局再度強調，廣東保險業的高增長與熱錢無關。

　　全省外籍保單只占3.95%

    9月4日，廣東保監局緊急召集當地媒體，發布珠海、中山、東莞三地的境外人士投保數據，以澄清2008年1-8月，此三城市外籍投保保費僅8.3億元，與郝演蘇稱的百億數據相差甚遠。

　　一日之后，郝便在某網站做客時，拋出對這一數據的質疑。他稱，仍堅持“百億熱錢借道保險”論。

　　首先，他提出，熱錢不僅是進入他調研視野的珠海、中山、東莞三地。整個廣東省，乃至北京、上海等境外人士活躍的城市，熱錢進入保險業的問題同樣存在。

　　而在11日廣東保監局提供的材料伊始，便公布稱，2008年1-8月，廣東省(不含深圳，下同)境外人士投保人數19176人，保單件數21477件，保費總額為20.99億元，業務約占全省人身險保費收入的3.95％。其中，珠三角地區境外人士投保人數18477人，保單件數20716件，保費金額20.55億元，占全省境外人士投保保費收入的97.62％。

　　換言之，廣東不足21億元的保費依舊與郝所說的“百億”數據相差甚遠。

　　回溯郝演蘇最初的邏輯，廣東在這次“熱錢門”事件中扮演首當其沖的角色，在很大的程度上源自其2008年上半年高達92.63%的壽險業務保費收入同比增幅。

　　但廣東某中資壽險公司一位負責人表示，若“熱錢門”成立，那么與香港距離更近的深圳地區，上半年理應在保費增長上出現更大的異動，但事實上，深圳地區的壽險業務保費收入同比增幅卻只有57.20%，與其他東部沿海省份大體持平。

　　井噴源自中資

    知情人士透露，繼中國保監會部署整頓規范人身保險公司銀郵代理業務之后，上周廣東保監局曾召集當地壽險公司高層對這一問題進行研討。

　　而在是次內部研討中，熱錢問題并未被重點提及。多數壽險公司反映的卻是來自合作銀行方面的壓力。

　　“今年資本市場行情不景，為彌補中間業務收入的空檔，不少銀行都將營銷重點放在了有保底收益的保險產品上。”一位與會的廣東某壽險公司總經理表示，“同業的競爭都很激烈，如果我們減少市場推動，別的公司馬上就會把空檔填補上，為了保證跟銀行多年的合作關系，即便全年任務早已達成，我們還是會硬著頭皮做推動。”

　　盡管上半年廣東全省壽險業出現井噴行情，但各公司冷熱不均。[page]

　　隨著投資單位凈值的快速滑落，昔日猛推投連險的外資公司，業務不增反降。按廣東保險同業公會發布的數據，2008年上半年，中德安聯、友邦與中意人壽在廣東地區的保費收入分別同比滑落12.59%、8.98%和5.58%。在2007年資本市場高歌猛進時，這些都曾是靠投連出位的公司。

　　相比之下，傳統經營分紅、萬能險業務的中資公司，卻在資本市場變臉后保費大幅飆升。泰康人壽、新華人壽、太平洋人壽在粵的規模保費增速分別高達188.05%、187.00%和152.36%。

　　廣東保監局11日發布的材料中，特別提及一家公司，2007年的增長速度為9.81％，而今年上半年增幅達104.1％；若該分公司今年上半年僅維持其總公司50.05％的增速，廣東省人身保險保費將少增52.06億元，增速將下降24.73個百分點，降為68.52％。

　　該公司便是當地龍頭中國人壽，其業績的翻番，同樣來自銀保部門225.14%的高增長拉動。

　　“你覺得那些豪賭人民幣升值的熱錢，是更愿意去那些比較熟悉的外資公司，還是把錢拿給并不熟悉的中資？”前述不愿透露姓名的某中資壽險公司負責人反詰。

　　境外人士身份識別

    按郝演蘇5日對質廣東保監局的邏輯，官方統計數據或被低估的另一理由是，“很多香港人到內地銀行辦理大額存款很少用真實身份證，而是借用內地親戚朋友的身份證。”

　　對此，廣東保監局在11日發布的材料中，重點述及實名制領域的監管政策，認為現有法律法規和實務操作規范對保險合同關系人的身份及其識別進行了嚴格的規定。

　　在熱錢借道保險套利的投保與退保兩大關鍵環節，2007年頒布的《金融機構客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》均有規定。

　　投保時，單個被保險人保險費2萬元以上以現金形式繳納或20萬元以上且以轉賬形式繳納的人身保險合同，保險公司在簽訂合同前，都應確認投保人與被保險人的關系，核對投保人和人身保險被保險人、法定繼承人以外的指定受益人的有效身份證件或者其他身份證明文件，登記投保人、被保險人、法定繼承人以外的指定受益人的身份基本信息。

　　退保時，如退還的保險費或退還的保險單的現金價值金額1萬元以上的，保險公司也應要求確認申請人的身份。

　　而保險公司在具體執行上，廣東保監局稱，通過加強核保，加強大額交易監測，防止不用真實身份、分散資金進行投保，對投保人的財務狀況進行審核四個方面對保險合同關系人的身份識別進行管控。

　　以財務狀況審核為例，如投保人每年用于購買繳費期間小于5年產品及所有投資和年金產品的期繳保費總額不應超過其年收入的30%。因此，如果境外人士委托內地人士投保，且金額巨大，與該內地人士收入不相符，保險公司將不會承保。對可疑的大額交易，保險公司會嚴密監測并向上級機構報告。