手機支付：多環節博弈

　　 2009年2月18日，國務院原則通過了中國電子信息產業振興計劃，將著重三個方面的建設。第一個方面，著重產業體系的完善，加強產業基礎的升級。第二個方面，在重點領域內實現創新，諸如集成電路、平板顯示、軟件等。第三個方面，信息應用的推廣，特別是強化信息技術在經濟社會各領域的應用。

根據這個規劃，特別是其中的第三個振興重點，我們看到，國家把信息化的定位給予新的注解，把以前“信息化帶動工業化、工業化促進信息化”的方針給予了重新的定位，把信息化的發展范疇擴大到了社會的各領域！

在這個擴大領域的信息化應用中，我們會看到很多的機遇，而以前就作為重點推進的電子商務更成為重中之重。在電子商務發展中，重要的一個環節就是支付的問題了?，F在，在互聯網上已經有了很多的支付手段，而這些手段在移動方面的發展還需要進一步的深入，因此手機支付的概念也越來越成為引人注目的焦點。

手機支付起源于美國，發展于日韓

手機支付最早出現在美國，但是，在美國和歐洲的移動運營商對此都沒有太多重視與關注，相反，在日本和韓國，手機支付的發展變得最為迅速。

在日本和韓國的手機支付中，基本都是在手機中內置了智能芯片，像日本的NTT DoCoMo就是在其手機中內嵌了Felica卡芯片，這種芯片是非接觸式IC芯片，同時芯片增加了反病毒、電子認證、2D-code等技術，需要支付時，通過手機刷卡，將支付數據、身份認證信息傳送到讀卡器進行支付，這種支付方式即使在手機關機狀態下也能實現支付。Felica卡使用便利，2005年4月，日本安裝讀卡器零售店2萬多家。

從日韓的手機支付發展中，我們總結了幾個特點：

1、所謂的手機支付，只是把具有支付功能的智能卡安置在手機中，手機只是一個支付智能卡的載體，這個支付交易的體系與手機的交易體系是獨立的。

2、雖然支付交易這個核心的功能是獨立在手機體系之外的，但是一些交易信息的查詢可以在手機上方便的實現。

3、建立了可使用卡的商業環境。在2005年4月的時候，日本安裝Felica卡讀卡器的零售店就達到了2萬多家，而在韓國，有幾萬家餐館和商店擁有能從手機通過紅外線讀取信用卡信息的終端，使顧客能夠通過手機支付進行消費。

中國的手機支付還只是簡單的發展模式

中國銀聯公布的數據顯示，2007年全國手機支付定制用戶新增495萬戶，總量突破1000萬戶，全年交易額超過108億元。而中國移動和銀聯的合資公司聯動優勢公布：公司手機錢包的用戶數在2006年6月已經擁有了1000萬注冊量，而活躍用戶接近一半，在國內的手機支付市場已經占據了50％的市場份額。到了2008年12月，手機錢包注冊用戶已經超過了5000萬。

這些數據似乎表明，中國的手機支付發展已經開始了。但是從中國的用戶群，從中國互聯網的支付量以及手機支付的發展模式來看，中國的手機支付還在發展的初期，無論是在業務量上，還是在業務模式上。

我們也對中國目前的手機支付作了一些總結，歸納幾個特點：

1、中國主要的手機支付方式是建立在手機號與銀行卡賬戶捆綁的基礎上的，也就是說手機，或者說是手機號只是一個身份的確認，而支付的主體依然是在銀行。

2、另外的一種使用模式是建立在手機話費的小額支出。通過手機所支付的費用首先歸總在手機話費的系統中，由運營商統一進行話費結算。對于運營商的后付費業務用戶，相當于信用卡，而對于預付費用戶，相當于儲蓄卡。但是，這種支付只是限于小額支付。

3、不管是與銀行卡賬號聯系，還是小額的支付，手機支付的使用環境和使用情景在中國還沒有建立起來。對于小額支付的使用，還有可能建立起使用環境，但是業務量和使用范圍會有局限性，最后的結果很有可能是投入多，獲利少。而對于與銀行卡賬戶捆綁的手機支付模式，目前很多使用環境中都安裝了POS機來刷卡，因此，至少在現場支付的情況下，沒有給這種模式的手機支付留下更大的發展空間。

　　 手機支付的發展必然經過賬戶、載體和環境的多方協同

那么，我們如何來看待中國的手機支付發展呢？

首先，我們對于支付必須清楚有什么樣的環節。完成一個支付，必須要具備的有：支付賬戶、支付載體、支付環境。

1、支付賬戶是手機支付體系中最為重要的環節?？梢哉f，這個賬戶的建立和擁有，就決定了手機支付體系的控制者。手機支付賬戶的擁有者除了通過賬戶來達到介入用戶的掌控外，還可以通過賬戶的發生信息來對用戶進行行為的分析。目前中國手機支付的主要賬戶是在銀行，因此，支付的重要控制環節是銀行，或者說是銀聯。而在互聯網支付方面，已經出現了第三方支付，這些支付方建立了獨立于傳統銀行的賬戶，通過這些賬戶來擁有了用戶。這一點，在手機支付上還是一個起步，還沒有大規模的第三方支付賬戶的出現。

2、支付載體是用戶用來完成支付操作的工具。比如傳統銀行的儲蓄卡、信用卡，包括一些機構自己發放的消費卡，都是支付的載體。對于北京的用戶來講，交通一卡通就是一個非常典型的支付載體。由此可以看出，支付載體的重要性相對于賬戶來說是要弱一些。所以，手機支付如果只是把手機作為一個簡單的支付載體，那么運營商在手機支付上是永遠也不會主導的，因為，載體是隨時可以被替換的，只要使用方便。

3、支付環境是一個長期建立的過程。沒有完善和廣泛的支付環境，就相當于有了武器卻沒有戰場一樣。而支付環境的建立不是一蹴而就的，是一個長期發展的過程。比如我們已經習慣的銀行卡刷卡消費，如果沒有廣泛的POS機的安裝，那么這些銀行卡也就不會發揮出作用來。而且在理論上，支付環境是可以無限衍生的，比如我們說到的北京交通一卡通，原來是在交通設施上使用，而逐步開始轉到一些商戶上來使用了，這就擴大了支付環境，從而也就擴大了支付的控制范圍。

所以說，如果中國的移動運營商要想在手機支付上獲得發展，必須在支付賬戶、支付載體和支付環境等三個環節上去考慮。支付載體顯而易見的就是手機，而支付賬戶和支付環境是需要運營商仔細琢磨的，這里面有很多的細節要考慮。