中小銀行發展應避免同質化

　　魏革軍

　　過去十年，是我國商業銀行快速成長時期。國有大型銀行通過背水一戰的改革實現了歷史性跨越，迅速提升了中國銀行業的整體競爭力。中小銀行同樣毫不遜色。它們通過整合、跨域、更名、上市等戰略，進行了結構性重整，化蛹為蝶，不斷取得新的突破。

　　這些變革并非輕而易舉。我國許多中小銀行是在城鄉信用社基礎上改造而成的。它們曾經是金融體系中最薄弱的環節，資本結構脆弱，不良資產高企，服務能力弱小，風險案件頻發。在成為商業銀行之后，普遍抱有強烈的愿望，期望共享我國經濟高速成長的機遇，拓展發展空間，增強抗風險能力。

　　中小銀行綜合實力和服務水平在短時期得以提升，根本上講得益于我國經濟持續高速增長，得益于更加包容的金融管理政策，得益于金融基礎設施的改善，得益于一批不斷成長的銀行家。這些年來，金融管理部門實行了更為市場化、更加包容的金融發展政策，不斷改善金融發展環境，為銀行發展創造了良好的政策環境。

　　在新的歷史起點上，中小銀行面臨新的轉型，是追求外延式還是集約式發展，是追求規模擴張還是安分守小，是追求同質化還是差異化？

　　同一問題也許很難有統一答案，但真理總是越辯越明。每一步改革都或多或少存在爭議。這些年來，圍繞地方性銀行是否應當跨區域經營問題，中小銀行的合并重組問題，以及引入境外戰略投資者問題，都曾有過爭論。但從中小銀行這些年的表現看，適度跨區域經營和兼并重組有利于增強銀行體系的活力，有利于改善金融服務水平，有利于防范和化解金融風險。

　　在中小銀行發展戰略問題上，仍應繼續堅持包容開放的監管政策。監管的根本目的在于構建一個充滿活力、穩健有序的金融體系，體現差異性和多樣化是題中應有之義。我國仍處于二元經濟結構，城鄉、地區、所有制、銀行間都存在很大差異。指望用一種模式代替所有管理是不科學的。銀行朝什么方向發展，既不能唯成分論，不能簡單地畫地為牢；也不能拔苗助長。應當看其是否符合審慎管理的要求，是否滿足監管標準，是否適應多層次金融服務的需要，是否符合對內對外開放一致性的要求。我們應當通過適當的制度安排，為中小銀行營造足夠的市場空間，在發展和競爭中體現差異性。

　　倡導差異性發展，一個重要方面是引導中小銀行遵循發展規律，正確看待大與小的關系，不能盲目追求規模的擴張，一味朝外延性的同質化方向發展。長期以來，“大而不倒”的理念根深蒂固。但事實表明，大并不意味著強，不意味著穩，歷史上轟然倒下的大型金融機構并不鮮見。小也不意味著弱，小而強、小而精同樣是社會經濟發展所需要的。要看到，銀行業是特殊產業，須有效防范風險，以保護存款人、投資人利益，即使是成熟的市場經濟，也不會采取自由放任的政策。這幾年，一些銀行過于注重規模擴張和區域擴張，而相應的管理沒有跟上，引發了一些案件和風險，值得深思與警惕。

　　應當認識到，我國商業銀行總體上仍比較粗放，同質化現象相當突出：發展戰略趨同，資產負債結構趨同，盈利模式趨同。這固然與整個金融改革尚未完全到位有關，但也與商業銀行自身的指導思想偏差、改革創新不夠有關。面對這種情況，中小銀行應當在服務和品牌塑造上下工夫，追求更有內涵更有質量的發展。這些年來，一些中小銀行在經營管理制度上不斷創新，創造了不少特色服務和品牌，既滿足了小企業和地方經濟發展的需要，也提升了自身的核心競爭力。

　　今后幾年是中小銀行轉型與發展的關鍵時期，隨著我國經濟轉型的加快和金融改革的深化，中小銀行機遇與挑戰并存。中小銀行應積極適應經濟結構和市場的變化，深化自身改革，完善公司治理，轉變發展方式，始終把穩健經營作為重要戰略，始終把品牌與服務作為核心競爭力，始終把強化對中小企業服務作為工作的重中之重，追求差異化和集約化，在不斷創新中穩步發展。