銀行拉存款賺手續費 銀保產品銷售誤導愈演愈烈

市民投訴：

繳費滿期后支取反虧1585元

“去到銀行，理財經理說是幫我理財，結果發現買的都是保險?！薄氨緛頊蕚涠ㄆ诖?年，銀行理財經理盡力說服我，說如果我投他們的理財產品，利息肯定要比定期的高，結果最后買的又是保險?！北姸嘧x者紛紛向本報投訴自己“存款變保單”的遭遇。

事實上，除了“將保險產品當理財產品賣”，很多保險銷售人員利用消費者對銀行的信任，以高收益為誘餌，“忽悠”消費者先買產品，但卻未告知若提前支取算是提前退保，消費者要承擔損失。

家住越秀區的黃小姐(化名)昨日向記者投訴，自己老公就遭遇了此事，買了5年繳費的保險產品，如果第六年想取出來卻算是提前退保，還要虧1585元。

黃小姐告訴記者，前年她老公陳先生去銀行存款，銀行柜臺人員表示，現在市場行情不好，可以考慮有穩定收益的分紅險，并向陳先生推薦了當時正在代銷的新華人壽紅雙喜分紅險。

陳先生表示，“當時銷售人員告訴我，總共需要繳費5年，每年交1萬元，繳完后每年有穩定分紅，放得越久收益越高。當時小孩才5歲，覺得這種每年分紅的產品可以當做小孩的教育儲蓄金，而且我當時反復向那位業務員確認在交滿5年后是否就可以自由支取并拿回本金，她每次回答都是非?？隙ㄊ强梢缘?。本來滿心期待交完5年就可以拿回本金了，結果現在才知道，買滿5年后拿錢竟屬于提前退保?！?/p>

記者從新華保險(行情,資訊,評論)的業務人員處了解到，該款保險屬于“交5年、保10年”的分紅保險。簡單理解為，交5年的錢，保障有10年時間。5年之后是否能拿回本金？該業務人員明確告訴記者，如果5年后就要支取則屬于退保，要根據保單的現金價值進行核算退給投保人，主要分為三部分：一是基本保額的現金價值；二是累計紅利保額的現金價值；三是終了紅利。

這就意味著，陳先生在5年的繳費期滿時想支取全部金額，不僅拿不到自己的本金5萬元，而且只能拿到保單現金價值47320元，累計紅利保額現金價值為804.92元，終了紅利為289.37元，三者相加比本金5萬元還要損失1585元，與當初銷售人員承諾的相差甚遠。

探因

保險公司培訓少

銀行拉存款賺手續費

對于這樣的案例，業內人士向記者表示，這是近年來銀保銷售過程中非常典型的銷售誤導行為。有業內人士指出，自從去年銀保新政推出，保險工作人員從銀行網點撤離，在銀行銷售保險產品的主力軍自然成為銀行的業務人員?！般y行相關業務人員對于保險產品的專業知識不夠，在巨大的銷售壓力下，不是故意誤導就是無知誤導?！?/p>

專家表示，一些銀行為拉存款，并賺取中間業務手續費，拼命向儲戶推薦預期收益高的產品，其中就包括分紅險。業內甚至有人總結，一般“存款變保單”主要發生在銀保渠道，受害者主要集中在中老年婦女，因為消費者對銀行的“盲目信任”，過幾年后才發現上當，產生糾紛。

有保險公司高管指出，“銀行業務人員對于保險產品和保險知識的專業性有待商榷，尤其是對保險的理念理解得不如保險公司工作人員深刻?！庇浾吡私獾?，很多銀行的理財經理，除了考取保險代理資格證外，并無過多的保險專業知識培訓。有保險公司負責人向記者表示，保險公司會定期組織相關人員去銀行各網點對銀行理財經理進行培訓，“但是頻率并不高，有時候一個季度最多一次?！?/p>

保險業務人員素質不高也是誤導長期存在的主要原因之一。業內人士指出，保險公司的業務員在銷售過程片面夸大產品的收益率，并承諾保證本金，卻未提示風險，特別是退保風險。

提示

保監局：

銀保銷售誤導取證難

“如果消費者直接在保單上簽署名字，則意味著消費者明白了當中的條款?！?廣東勝倫律師事務所律師劉繼承告訴記者，“若發生糾紛，消費者維權比較難。主要是取證方面，消費者在購買過程中不會想著去錄音?！?/p>

廣東保監局相關人士表示，對于消費者的投訴，保監局會第一時間派人向雙方取證，但往往存在取證困難的情況，在沒有書面證據和錄音的情況下，銷售人員通常不承認存在誤導行為。因此，保監局提醒消費者，在購買保險時多個心眼，在對條款理解不清時可要求銷售人員對收益、領取方式做個書面說明。消費者在收到保險合同之后的10天通常為猶豫期，猶豫期內消費者可全額退保，保險公司只能扣除少量工本費。

廣東保監局在去年下發了《關于印發〈商業銀行代理保險業務監管指引〉的通知》，規定各保險公司和商業銀行要嚴格執行客戶投訴、退保等事件“首問負責制”，如問題起因在保險產品銷售環節，應由商業銀行承擔首要責任；如問題起因在保險產品、售后服務等，則由保險公司承擔首要責任。