新網銀行：AI技術與金融生態的良性共生

在AI技術加速演進的當下，金融安全領域面臨新挑戰。6月18日，《中國金融行業AI欺詐與技術對抗研究報告》發布。此次活動由清華大學經濟管理學院中國金融研究中心、四川省反詐中心、新網銀行、新華財經聯合主辦，聚焦“AI反詐：從博弈到共治”主題，系統呈現AI金融欺詐的演變路徑及行業應對策略。

此次報告發布恰逢中央宣傳部、公安部于6月16日聯合啟動“全民反詐在行動”集中宣傳月。根據活動安排，各地各部門在全國范圍內組織開展防范電信網絡詐騙犯罪“進社區、進農村、進家庭、進學校、進企業”的“五進”活動。此次在清華大學舉辦的“進學?！被顒舆M一步加大反詐宣傳力度，提升群眾防騙意識，助力營造全社會反詐濃厚氛圍。

當前，隨著人工智能技術的爆發式發展，金融行業正經歷數字化轉型浪潮。AI技術賦能了智能風控、精準營銷、自動化服務等創新場景，但同時也存在一些黑灰產組織利用AI技術，催生出深度偽造、智能釣魚、自動化欺詐等新型犯罪手段，技術博弈與對抗的復雜性仍在升級。

為此，清華大學經濟管理學院中國金融研究中心、新網銀行、新華財經組建課題組，共同編制《中國金融行業AI欺詐與技術對抗研究報告》，系統梳理了AI欺詐的技術演進、攻防態勢及應對策略，旨在為行業提供科學指引，助力構建安全可信的金融數字生態。今年是“十四五”規劃收官之年，研究報告積極響應國家關于“統籌安全與發展”的核心要求，為金融行業應對AI時代的安全挑戰提供了參考解決方案。

全景透視AI欺詐攻防體系

此次報告圍繞 AI 欺詐的定義與特點、技術周期中的攻防演變史、人工智能時代金融安全攻防新態勢、智能防控典型案例分析以及應對當前挑戰的策略和建議節展開深入探討，并從理論到實踐、從歷史到未來，構建了完整的分析框架。

課題組明確定義了“AI欺詐”的概念，指出其核心是不法分子利用機器學習、自然語言處理、多媒體技術及生成式人工智能等AI技術，通過生成虛假信息、模仿真實用戶行為、繞過安全驗證機制或自動執行詐騙腳本等手段，突破過往欺詐手段的局限，從而實現更高程度的自動化、智能化和精準化欺詐操作，并以非法牟取利益為目的，精心策劃實施的欺詐行為。

此外，課題組依據技術成熟度曲線、麥肯錫數字化轉型方法論以及IDC關于金融科技安全趨勢的研究成果，并結合中國金融實踐，將技術周期中的攻防演變劃分為手工化時代、信息化時代、互聯網時代、移動互聯時代以及人工智能時代五個階段，并從技術特點、攻擊方式與防御機制等維度進行深入剖析，揭示其在金融安全演進中的歷史地位與現實意義。

陸瑤指出，隨著AI技術發展，金融欺詐呈現智能化、自動化特征。黑灰產利用AI生成虛假人臉、聲紋及偽造材料，并借助自動化工具實施精準詐騙。報告提出金融機構需構建“技術-策略-機制”三位一體防御體系：技術上采用深度學習、多模態生物特征檢測及生成痕跡識別技術攔截偽造攻擊；策略上通過全生命周期風控閉環降低風險；機制上推動跨機構數據共享與監管協同，強化行業聯防聯控。課題組特別強調，唯有技術革新與制度完善并重，方能實現金融安全與AI創新的平衡發展。

基于當前行業實踐中所應對挑戰的策略和建議，課題組圍繞“監管引領、機構主責、社會協同”的立體防御框架展開，深入探討了建立AI威脅情報共享機制、儲備算力資源、構建認知對抗體系、培養復合型安全人才、提升全民數字素養、常態化攻防演練以及建設開源情報社區等具體路徑，提煉出“技術-數據-人才”三位一體的發展策略，為有效防范和化解AI金融欺詐風險提供戰略參考。

新網銀行反欺詐專家王萍表示，人工智能技術在金融領域的廣泛滲透，正在重塑欺詐風險的本質和邊界。AI驅動的欺詐威脅呈現出前所未有的動態性和復雜性，需要采取更具前瞻性、技術導向性的創新策略，構建與數字金融時代相匹配的安全屏障。

以“技術向善”理念構建防御體系

在發布會現場，陸瑤指出，深入研究金融行業的AI欺詐與技術對抗，具有重要的現實意義與理論價值，此次報告旨在為構建安全、可信、穩定的金融數字生態貢獻智慧與力量，使人工智能技術更好地服務于經濟社會發展和人民群眾的美好生活需求。

陸瑤強調，技術對抗的核心是建立動態防御能力，通過攻防演練、對抗樣本庫更新，形成動態化、智能化、生態化的防御能力，同時構建多層次、多維度的機制對抗體系，整合內部資源與外部力量，打通信息壁壘，構筑起堅實的技術防線與制度保障。實現“以AI進化對抗AI進化”。技術革新不應成為欺詐工具，而應服務于社會福祉。金融機構需以“技術向善”理念構建防御體系，守住風險防控底線。

對于構建防御體系的愿景目標，新網銀行反欺詐專家王萍認為，AI金融欺詐的防御還需要全社會的共同參與和協同響應。構建一個涵蓋公眾教育、產學研協作和開放情報共享的社會化防御體系，是增強整個社會面對AI金融欺詐韌性的關鍵路徑。

古語有云“安而不忘危，存而不忘亡，治而不忘亂”，陸瑤呼吁行業保持警惕：AI技術的善用與濫用僅在一念之間。唯有以“智”治“智”，推動防御體系從被動響應轉向主動進化，才能讓技術真正成為守護金融安全的“無形長城”。課題組認為，未來金融安全的核心在于平衡創新與風險，通過技術迭代、制度優化與社會協作的三維聯動，實現AI技術與金融生態的良性共生。

面對AI驅動下日益復雜的金融欺詐形態，《中國金融行業AI欺詐與技術對抗研究報告》為行業提供了一套系統性、前瞻性的安全應對邏輯，也為構建可信賴的數字金融生態注入了理論支撐。

未來，新網銀行將持續以科技創新為驅動，推動AI風控模型進化迭代，守牢金融安全底線，為打造“安全、高效、公正”的數字金融生態貢獻更大力量。