合規經營才能理性發展

　　訪人保財險法律部/合規部總經理鄒志洪

　　Compliance management escorts rational development

　　an interview with Zhou Zhihong,doctor of laws, general manager

　　of legal department of PICC P&C

　　文/本刊記者 李唯同 攝影／楊 迪

　　財產保險公司變相降低費率進行惡性競爭，財務數據不真實，兼業代理機構代理人手續費虛高……在過去的一段時間里，中國財產保險業的發展受到經營不規范的困擾。

　　中國保監會主席吳定富曾總結了“四個不成熟”，即保險經營主體不成熟，保險消費者不成熟，保險監管機構不成熟，保險市場不成熟。在這樣一個“不成熟的體系”中，財產保險企業要想實現有效益的發展談何容易！

　　自從2007年保監會發布《保險公司合規管理指引》以來，合規就成了保險業的熱門話題。

　　保險公司究竟如何合規經營，不但是企業的一種責任，也是一個新課題。為此，本刊記者采訪了中國人保財險法律部/合規部總經理鄒志洪博士。

　　黃金機遇期也是矛盾凸顯期

　　鄒志洪認為，中國保險行業近年來發展迅猛，但是管理和服務跟不上社會發展水平，這是保險業面臨的主要矛盾。

　　依法合規經營狀況不理想造成人們對保險行業的滿意度不夠高，就是這個矛盾的縮影。

　　正是在這樣的背景下，2008年9月，中國保監會頒布實施了《中國保監會關于進一步規范財產保險市場秩序工作方案》(以下簡稱“70號文件”)。

　　這份在行業內引起很大反響的70號文件的重點內容包括，要求保險公司內部管控顯著改善，公司經營存在的業務財務基礎數據不真實問題得到有效遏制；保險公司未經申報擅自改變條款費率或以各種手段變相降低費率的行為基本得到解決；建立健全規范的理賠服務標準和理賠流程，保險消費者對保險公司惡意拖賠、惜賠、無理拒賠等行為的投訴明顯下降等。

　　70號文件的頒布實施對于財產保險企業提出了更高的合規監管要求。鄒志洪告訴記者，這是在對財險企業動真格，出重拳。自70號文件頒布實施之后，人保財險合規工作的重點就是貫徹落實70號文件精神。

　　“這是一個長期的過程，當前如此，今后也是如此。從我們分支機構的反饋來看，70號文件對于清理凈化市場秩序確實起到了非常積極的作用。通過貫徹落實70號文件，公司系統依法合規經營意識得到了進一步提高，公司各項經營行為進一步規范，市場秩序開始好轉，公司業務發展呈現良好態勢。但是，市場的凈化不可能是一蹴而就的，必須要經歷一個過程?！?/p>

　　“2009年上半年，我們按照保監會的要求，開展了財務數據真實性大檢查，下半年，還將加大打擊假保單、假機構、假賠案的力度。這些也都是人保財險貫徹落實保監會70號文件的重點舉措?！编u志洪說。

　　工作網，合規網

　　面對不成熟的市場環境和保險監管部門對合規工作的監管力度不斷加大，人保財險認識到，合規工作不是喊一喊口號，搞幾次檢查就可以完成的。

　　要真正規范公司的經營，必須從企業文化、制度建設，甚至公司治理結構入手，才能解決深層次的問題。

　　“以前，我們的合規工作也在做，但是比較分散，并沒有提升到公司治理的高度?！编u志洪說，“近年來，國際保險行業監管潮流正在發生變化，除了對償付能力、市場行為進行監管之外，對保險企業的公司治理也進行了監管。在監管的過程當中，中國保監會制定了有關保險公司的公司治理的指導性文件，第一次提出了合規管理的概念。比如保險公司必須設置合規責任人、董事會負有合規主要責任等。從那時起，公司就開始著手建立一整套完整和合規機制。在《保險公司合規管理指引》頒布之后，整個制度的建設有了科學的理論作指導，而且更加規范化、科學化?！?/p>

　　2008年，人保財險出臺了《合規政策》和《合規管理辦法》，初步構建了公司的合規體系。2009年，人保財險出臺了《關于加強公司合規工作的若干意見》。

　　合規文件的密集出臺足見其對依法合規經營的重視。目前，人保財險已經建立了合規負責人體系和較為完善的合規管理組織機構體系，建立了以《合規政策》為核心的合規管理基本制度和各項合規管理工作機制。

　　在這種制度設計中，人保財險不但落實了保監會《保險公司合規管理指引》的要求，建立了合規負責人制度和較為完善的合規管理組織機構，而且對合規負責人制度作了延伸，建立了由公司合規負責人、分公司合規負責和部門合規負責人組成的多層級的合規負責人體系。

　　“公司總部于2008年1月設立了合規部，與法律部合署辦公，作為公司系統負責合規管理工作的常設部門。各省級分公司和地市級分公司設立合規部門，配備了合規工作人員。省級分公司和地市級分公司的合規部門大多與法律部門合署辦公，就連各區縣支公司也都在相關部門設立了合規崗位，配備和合規工作人員。除此之外，總部、省級分公司和地市級分公司各內設部門，除了由主要負責人擔任本部門合規負責人之外，另外指定一人作為本部門的合規聯絡人，負責合規、溝通和聯絡工作?！?/p>

　　鄒志洪告訴記者，通過以上制度和機構的設計，人保財險合規經營體系就像一張大網，網住人保財險的每個人，“在人保財險工作的人，誰也不能說自己和合規工作沒有關系”。

　　從“要我合規”到“我要合規”

　　據鄒志洪介紹，人保財險不僅在制度建設和組織架構上進行了系統性建設，而且還大力營造了“違規恥，合規榮”的企業文化。合規文化的建設也是人保財險合規體系的重要組成部分。但合規文化建設最初可不像很多人想象的那樣一呼百應、一帆風順。

　　目前隨著財產保險市場主體不斷增加，市場競爭愈加激烈，在“以規模論成敗，以保費論英雄”的思維框架下，財產保險公司都想占領更多的市場份額。

　　于是乎，一些保險公司開始進行不正當競爭，最顯著的特征是變相降低費率，不計成本不計后果提高給兼業代理機構的手續費。這就造成財產保險公司“賠本賺吆喝”。

　　保費在不斷攀升，財險行業卻在不斷虧損。這樣的怪事就發生在人們眼前。隨著賠付率不斷飆升至70%，全行業綜合成本率超過100%。財產保險公司賣一張保單，就意味著一張保單的虧損。

　　這也正是前幾年中國財產保險行業性虧損的重要原因。然而，就是在這樣的市場環境中，哪家保險公司也不敢主動提升費率。

　　很多保險公司都認為，降低支付給兼業代理機構的手續費是以犧牲市場份額為代價的，因此手續費也一直居高不下。鄒志洪坦言，公司內部也有一些人認為，“公司要依法合規經營”這句話雖然沒有錯誤，但是無奈何市場競爭太激烈，合規經營會丟失相當一部分業務。迫于經營指標、保費、利潤的壓力，想完全合規經營是很難做到的。

　　正是在這種背景下，人保財險認識到，要想真正做到合規經營，不從思想觀念上轉變是不行的，并開始大力建設合規文化。據介紹，人保財險在近年來開展了一系列圍繞合規經營的宣導活動，將合規培訓納入公司現有的培訓體系，培育公司系統的合規文化。同時，各分公司也高度重視合規宣傳和培訓工作，利用各種渠道，組織形式多樣的合規宣傳，倡導合規理念，培育合規文化。

　　“我們在公司內部逐步樹立一種‘合規工作人人有責’的合規文化，并把合規文化上升為企業文化的重要方面。尤其是70號文件頒布以后，我們對合規文化又有新的認識，在公司內部樹立了‘依法合規為榮，違法經營為恥’的榮辱觀?！?/p>

　　鄒志洪認為，合規文化就是人保財險企業文化的重要組成部分。人保財險在中國的財險市場上占據了近43%的市場份額。人保財險的合規經營，不僅僅是公司行為，更對行業的發展起到了引領和帶頭作用。通過合規文化建設，合規觀念已深入人心，大家都明白了，只有合規經營企業才能盈利，行業才能盈利，市場環境才能得到凈化。

　　“這些認識上的變化貫穿到人保財險的日常工作中。比如，有的分公司主動聯系當地的監管機關、行業協會，制定行業自律公約，杜絕費率和手續費方面的惡性競爭，有效治理那些反映突出的違規行為?？梢钥吹剿枷肷系淖兓瘞砹朔e極的成果?！?/p>

　　鄒志洪最后說，不論是保險業發達國家還是保險業欠發達國家，都存在著不合規的現象。只不過保險業發展的不同階段表現出的問題不一樣。我們現在表現出來的多是保險業發展初級階段的一些問題，最典型的是低費率競爭和手續費問題。但不管是現在面臨的問題還是以后我們將要面對的更加隱秘的問題，其危害都是相同的——都是要破壞有序的市場競爭的。

　　合規工作任重道遠，為了不斷凈化財產保險市場，人保財險將不懈努力。