交通銀行湖北省分行：風控零案件的秘密

　　Hubei branch of Bank of Communications:

　　Secret of "zero case" in risk control

　　文／本刊記者 李 霞

　　交通銀行湖北省分行擺脫傳統思維及管理模式的束縛，在各項業務保持年均20%以上的增長速度的同時，不良貸款余額和占比在低位運行的基礎上連續“雙降”，并多年保持著“零案件”的佳績。

　　該分行打破“以存款論英雄”的傳統觀念，創新考核模式，確立以經濟利潤為核心的考核導向，積極引入國外商業銀行先進的風險管理工具。并且，在創新管理流程上推動業務流程適度集中，加強對業務流程的技術控制，憑借自主研發力量，推動業務流程縱向滲透，使風險監控模式由傳統的“單線監控”轉變為“雙線監控”。

　　創新考核模式

　　近年來，交行湖北省分行按照風險管理從源頭抓起的基本思路，將各基層經營單位作為風險管理的重點，把績效考核作為引導經營單位強化風險意識、嚴把風險關口的重要手段。

　　在考核指導思想上，交行湖北省分行逐步確立了以經濟利潤為核心的考核導向，積極運用國外商業銀行所普遍采用的經濟資本管理的思路和方法，以充分計提撥備后的利潤作為經營單位的效益考核依據，引導經營單位將效益和風險這兩個關鍵要素緊密結合起來，并以之作為指導經營決策和資源配置的核心，風險與收益平衡、資本占用與收益匹配的要求在經營中得到有效貫徹。

　　在考核體系的設計上，打破“以存款論英雄”的傳統觀念，注重發展、質量與效益的平衡，質量、效益類指標在考核體系中的權重超過50%，引導經營單位不僅注重業務的發展，而且更加注重加強風險防范、提高經營效益。

　　在考核指標的設置上，根據風險控制關口前移的要求，將“監察名單貸款減持退出金額”、“內部評級優質客戶貸款占比”等內容納入績效考核體系，引導經營單位不僅注重風險的事后處置，而且更加注重風險的過程監控和動態管理；既注重對優質客戶的及時介入，又注重對存在風險隱患的客戶主動退出。

　　創新管理流程

　　交行湖北省分行推動業務流程適度集中，先后推出了信貸發放集中、資產保全集中、會計業務事后監督集中、會計檔案集中外包管理、銀企對賬集中、現金管理集中、賬戶管理集中、貸款抵質押品管理集中等一系列重大的流程優化舉措，逐步將這些散落在各個基層經營單位的風險點和風險易發環節集中到分行進行統一控制和管理，縮短了管理半徑、加大了管理強度。

　　該分行十分注意加強對業務流程的技術控制，通過加強技術手段的控制盡可能減少業務處理過程中人為控制的隨意性，依托總行數據大集中系統提供的先進技術平臺，在會計操作風險的控制和管理中一舉實現了內控功能的“五個統一”，即：統一柜員管理、統一公共控制、統一事后監督、統一參數管理、統一授權管理，進一步替代和監控了手工操作，減少了因人為因素而導致的操作風險隱患。另一方面，通過加強技術創新盡可能增強風險控制的有效性。該行憑借自主研發力量，在系統內首創了“公司客戶資金監控系統”和“個人貸款抵押品管理系統”，進一步提高了貸后監控能力，規范和完善了抵押品管理，并獲總行高度評價，擬在全行范圍進行推廣。

　　同時，該分行還在日常工作中廣泛運用反洗錢非現場監管、風險等級分類、訴訟案件信息、資產負債管理、風險預警、CMIS(信貸管理系統)、ARMS(資產風險管理系統)、CIIS(客戶綜合信息系統)等大量風險控制系統，風險技防水平快速提升。

　　為推動業務流程縱向滲透，交行湖北省分行先后推行了會計主管委派制和風險經理制，通過加強風險的專業化、垂直管理，使風險監控模式由傳統的“單線監控”轉變為“雙線監控”：基層經營單位的客戶經理、柜員作為風險防范的第一道防線；與此同時，該分行委派的風險經理、會計主管在掌握相關信息的基礎上獨立、客觀地對“正?？蛻簟?、“正常業務”進行風險檢查和風險評估，及時反映和發現各種風險隱患，成為風險防范的另一道防線。

　　這兩道防線互享信息、相互交流，既交叉、又獨立，共同完成風險預警和防范任務，提高了風險管理成效。據介紹，該行有一位風險經理在獨立風險檢查中了解到某集團境外侵權官司糾紛可能引發風險隱患的信息，迅速會同客戶經理采取一系列減持、落實還款來源的措施，成功防范了可能出現的巨額潛在風險。

　　創新風險管理工具

　　依托交通銀行與匯豐銀行的戰略合作，交行湖北省分行積極引入國外商業銀行先進的風險管理工具，先后在實踐中推出了監察名單管理、貸款風險過濾、遷徙分析、風險提示制度、可疑交易監測、會計風險實時監控預警、內部評級等先進的風險管理工具，加強了風險動態監控和管理能力。據了解，該行針對某公司出現股權糾紛可能危及銀行債權安全的情況，及時將其納入監察名單實施重點監控、制訂有針對性的退出行動方案，一舉零成本全額收回6000萬元的潛在風險貸款。

　　近年來，該分行開發并運用了信貸和非信貸風險監控信息系統，按照“連續、提前、逐日、逐筆”的監控目標，加強對不良貸款遷徙分析和信貸資產風險實時預報，取得較好成效。此外，該分行還開發了集團客戶監控管理系統、積極探索并實施了會計事后監督的自動化系統，為提升風險管理水平提供了有力的技術保障。

　　該分行結合日常工作實踐創新管理方式，先后推出了授信信息提示制度，促進經營單位進一步強化貸后跟蹤管理；推出了自查承諾制度，要求自查負責人對自查結果的真實性、準確性及完整性做出明確承諾，并對經檢查申報不實、隱瞞不報的實施問責；改進了分行貸審會工作職能，從單純地集中審貸向集中審貸與深入企業調查研究揭示風險相結合轉變，從單純地同意或否決式的投票表決方式向授信方案風險與收益最優化組合轉變，進一步推動了風險控制關口前移。