吳定富：以科學有效監管加快轉變發展方式

　　■中國保險監督管理委員會主席 吳定富

　　2010年以來，面對復雜多變的外部環境，在黨中央國務院的正確領導下，保險業深入貫徹落實科學發展觀，圍繞轉方式、調結構、防風險、促發展，開拓創新、扎實工作，有效鞏固和擴大了應對金融危機沖擊成果，保險市場繼續保持了良好發展勢頭。2010年1～11月，全國實現保費收入1.34萬億元，同比增長31.6%。其中，財產險保費收入3527.7億元，同比增長33.6%；人身險保費收入9912.6億元，同比增長30.8%。保險賠付2812.6億元。保險公司預計實現利潤總額576.7億元，同比增長25.1%。保險總資產達到4.9萬億元。

　　“十一五”保險業沿著科學發展道路不斷前進

　　2010年是“十一五”的收官之年?；仡欉@五年，保險業走過了不平凡的發展歷程。在國際金融危機爆發，全球保險業總體陷入低迷、業務增長緩慢的情況下，我國保險業正確判斷、有效應對，保持了持續較快發展的良好勢頭，保費收入年均增長24.2%。在金融市場、資本市場大幅波動的情況下，保險業既堅持業務的穩健經營，防止了業務大起大落，又實現了經營效益和投資收益的穩定增長。五年來保險機構共實現投資收益7201.2億元，年均投資收益率超過6%。在南方雨雪冰凍災害、汶川地震等重大自然災害和突發事件面前，保險業全力以赴，較好地發揮了經濟補償和社會風險管理功能，促進了生產生活秩序的穩定和災后重建。五年來，面對極為復雜的形勢，保險業以科學發展觀為指導，克服了一系列困難，經受住一次又一次考驗，行業始終沿著科學發展的道路不斷前進。

　　回顧這五年，保險業以改革創新的精神，大力推進一系列開創性工作，抓了一些打基礎、利長遠的大事。一是積極推動發揮政府支持和政策引導的作用，國務院發布《關于保險業改革發展的若干意見》，將保險行業工作上升為國家戰略。二是推動完成《保險法》的全面修訂工作，完善保險經營的基本行為規范和保險監管的主體框架，為保險業科學發展奠定了更加堅實的制度基礎和法律環境。推動實施交強險制度，開啟了我國法定保險的先河，確立了運用保險手段保護道路交通事故受害人利益的保障機制。三是探索推廣多形式、多渠道的農業保險，財政、稅收各項政策支持的農業保險從無到有、從小到大，主要糧油棉作物的承保面積覆蓋面達到33%，對穩定農業生產和農民增收作出了積極貢獻。四是努力開拓參與多層次社會保障體系建設的新途徑，涌現出“湛江模式”等一批具有推廣價值的典型做法。五是多次拓寬保險資金運用渠道，相繼放開境外投資、基礎設施、股權和不動產投資，投資范圍基本接近成熟保險市場水平。六是以加快改革發展來積極化解歷史包袱，利差損、車貸險等歷史遺留風險逐步得到解決。七是不斷加強改善監管，初步構建了償付能力、公司治理和市場行為三支柱監管框架，國際貨幣基金組織和世界銀行2010年聯合開展的金融穩定評估中，對我國保險監管的完備性和有效性給予了積極評價。八是積極推動國際保險監管合作，舉辦國際保險監督官協會第13屆年會，發起建立亞洲保險監管合作機制，當選國際保險監督官協會執委和審計委員會成員，我國保險監管已經從對國際監管規則的簡單模仿和被動接受，逐步成為規則制定的重要參與者。

　　回顧這五年，保險業實現了創新發展和跨越發展，行業面貌發生深刻變化。發展理念不斷更新，“就保險論保險”的傳統思維定式被打破，“想全局、干本行，干好本行、服務全局”成為全行業的自覺行動，行業發展的視野更寬，空間更大。整體實力邁上新臺階，預計2010年保費收入是2005年的2.7倍，總資產是3.2倍，我國已經成為全球最重要的新興保險大國。市場體系更加健全，目前已有保險公司146家，比2005年增加53家，形成了原保險、再保險、保險中介、保險資產管理協調發展的現代保險市場體系。發展基礎逐步夯實，大部分保險公司已經實現業務數據大集中、大后援，信息化水平大幅提高，內部管控不斷加強，保險資金運用已經基本實現集中化、專業化、規范化運作。一大批經營管理、市場營銷、精算法律、保險監管的專業人才隊伍快速成長。服務能力大幅提升，五年間，保險業各項賠款和給付支出累計達1.26萬億元，是“十五”期間的2.95倍。目前，保險業共為人民群眾未來醫療和養老積累準備金3.4萬億元。經過五年的努力，保險業圓滿完成了“十一五”規劃目標，為“十二五”時期的更大發展打下了堅實基礎，行業發展已經站在新起點，進入新階段。

　　回顧“十一五”時期特別是應對金融危機以來的實踐，使我們對發展好保險業有了更加深刻的認識和體會。必須全面落實科學發展觀，堅持解放思想，實事求是，與時俱進，按照保險業發展客觀規律辦事。必須注重運用市場和政府兩種力量，既堅持發揮市場在資源配置中的基礎性作用，又依靠政策的引導和支持，形成推動行業發展的合力。必須把防范風險作為保險業生命線，不斷增強憂患意識和風險意識，確保保險市場安全穩定運行。必須始終保持強烈的事業心和責任感，以對國家、對人民、對事業高度負責的精神開展各項工作，不斷推動保險事業向前發展。

　　2011年保險監管的工作重點

　　2011年保險監管工作的指導思想是：全面貫徹黨的十七屆五中全會和中央經濟工作會議精神，以鄧小平理論和“三個代表”重要思想為指導，深入貫徹落實科學發展觀，正確把握保險業面臨的新形勢，以科學發展為主題，以加快轉變發展方式為主線，堅持依法監管、科學監管和有效監管，著力防范化解保險風險，著力規范保險市場秩序，著力保護被保險人利益，促進保險業平穩較快發展。

　　強化市場行為監管，加大市場規范力度

　　目前，市場秩序存在的問題還比較多，解決起來也有一定的難度?！笆濉逼陂g，要按照標本兼治、重在治本的原則，使市場秩序從根本上得到治理和規范。2011年要重點抓好以下幾項工作。

　　第一，把打擊虛假經營行為作為規范市場秩序的重點。財產保險領域以車險和農業保險為重點，要在鞏固已有監管成果的基礎上，突出整治虛假批單退費、虛掛應收保費、虛列中介代理手續費、虛列營業費用和農業保險虛假承保、虛假賠案問題。

　　第二，把加大查處力度作為規范市場秩序的重要手段。對現場檢查工作，保監會機關有關部門已經制定了相關業務領域的檢查方案，明確了檢查對象、檢查重點和時間安排。監管機構將按照檢查方案，統籌監管力量，深入開展現場檢查。對查實的違法違規問題，以處罰責任人、停業、吊銷許可證、追究上級領導責任為主，嚴厲處罰違規保險機構和違規人員。對于涉嫌犯罪的，堅決移送司法機關。

　　第三，把完善制度和強化執行作為規范市場秩序的治本之策。針對保險市場問題產生的關鍵環節，進一步建立健全操作性強的具體監管制度，從源頭上規范市場行為。一是完善中介業務管理規定。二是完善保險公司財務內控制度。制定實施《保險公司財會基礎工作指引》，加強財會內控管理，強化財會人員責任，防止財務造假行為。三是健全內部審計體系。在實施內部審計集中化、垂直化的同時，各保險公司要按照《保險公司內部審計指引》的要求，充實審計力量，擴大審計覆蓋面，提高審計頻率，切實加大對分支機構的審計監督力度。

　　堅持防范化解風險不放松，促進保險市場穩定運行

　　保險持續經營和管理風險的行業特性，決定了防范化解保險風險的任務長期而艱巨。目前，面對復雜多變的國際國內經濟金融形勢，保險業面臨的風險來源更多、傳遞更快、破壞力更大。全行業防范風險的責任比以往更重，任務也更加艱巨。

　　監管機構要發揮防范風險的主導作用。一是要守住系統性風險底線。金融危機爆發以來，主要發達國家都在推動金融保險監管改革，其核心就是防范系統性風險。保險監管必須把防范風險工作放在突出位置，切實防范保險市場風險，尤其是系統性風險，維護國家金融保險市場安全穩定，不能出現任何閃失。二是要完善風險防范制度。繼續強化以公司治理和內控為基礎、以償付能力監管為核心、以現場檢查為重要手段、以資金運用監管為關鍵環節、以保險保障基金為屏障的“五道防線”，總結在應對國際金融危機中好的做法，完善風險識別和預警、風險動態監測、風險應急處置等方面的長效機制。三是防范風險傳遞。要高度警惕和關注風險的傳遞，避免風險由點到面、由局部向行業蔓延，由個別風險演變成行業系統性風險。要密切關注金融市場變化給保險業造成的影響，防范其他金融行業風險向保險業傳遞。加大保險境外投資和跨境保險業務的監管力度，加強國際保險監管合作，防范境外風險向我國保險業傳遞。四是完善市場退出機制。推進保險保障基金公司健康規范運作，健全保險保障基金管理制度，進一步發揮保險保障基金參與風險處置的重要作用。對于發生重大風險的公司，研究探索市場退出標準和程序。

　　保險公司要發揮防范風險的主體作用。保險公司作為市場主體，在防范化解保險風險中起著關鍵作用。一是牢固樹立穩健經營的理念。國際經驗表明，定價和準備金不足、投資風險、快速擴張、流動性風險等是保險公司破產的主要原因。這些問題的出現，關鍵是經營理念出了偏差，過分追求增長速度和短期收益。特別是這次國際金融危機中，一些知名保險公司遭受重大損失甚至破產的案例，教訓十分深刻。各公司要切實從中汲取教訓，不斷增強風險意識，把穩健安全作為經營的首要原則。二是推進全面風險管理。各保險公司要按照關于全面風險管理的指引要求，進一步規范風險管理流程，把風險管理理念貫穿到業務經營的各個環節，努力構建全面覆蓋、全程管理、全員參與的風險管理體系。三是改進風險管理方法和手段。各保險公司要注重運用現代風險管理技術，結合實際開展壓力測試、現金流測試和情景模擬，對公司風險狀況做到心中有數。

　　加強償付能力監管，強化保險公司的資本約束

　　以完善償付能力監管制度和強化制度執行為重點，不斷提高償付能力監管的科學性、有效性。一是完善資本約束制度。保監會將修訂《保險公司次級定期債務管理辦法》，嚴格次級債的發債條件和認可標準，加強次級債的監督管理，提高保險公司核心資本的作用，糾正一些公司過度依賴次級債維持償付能力和高費用支出的做法。二是強化償付能力監管的約束力。嚴格執行《保險法》第102條關于財產保險公司當年自留保費不得超過實有資本金加公積金總和4倍的規定，督促資本金不足的公司增加資本金，限制業務發展規模，加大分保力度、減少自留保費，防止資本金杠桿率過高所帶來的風險。針對目前部分公司違規虛假套取費用、盲目擴張業務，導致經營虧損和資本消耗過快的情況，對償付能力不達標且費用支出高、連續虧損的保險公司，監管機構將采取限制或停止經營新業務等監管措施。三是改進償付能力監管制度。在現行償付能力監管制度框架下，繼續完善償付能力評估標準。同時，結合國際金融監管改革的趨勢，比較分析歐盟償付能力Ⅱ、美國風險資本制度和巴塞爾資本協議Ⅲ，研究建立我國保險公司風險資本監管制度的建設方案。四是繼續推進分類監管。進一步完善分類監管指標體系，增加手續費率、綜合費用率、管理費用率等費用指標的權重，把費用支出較高的保險公司作為重點監管對象和檢查對象。同時，監管機構將根據分類結果采取差異化的監管措施，對風險較大的C類和D類公司，加大監管力度，真正發揮分類監管扶優限劣的作用。

　　加強資金運用監管，維護保險資產安全

　　落實2010年9月保險資金運用監管工作會議要求，堅持安全、穩健、效益的方針，加強改進資金運用監管，促進保險資金實現安全性、流動性和收益性的有機統一。一是完善監管制度。根據新《保險法》和《保險資金運用管理暫行辦法》，繼續整合保險投資管理政策，完善資金運用監管制度，細化監管規則，健全監管標準。繼續推進保險資產管理體制改革，推動具備條件的保險公司設立資產管理公司，提高資產管理效率，防范資產管理風險。二是加強對股權和不動產投資的重點監管。保險資金股權和不動產投資屬于非公開市場業務，投資過程中的道德風險和操作風險更大，防范風險的要求更高。各保險公司要嚴格執行保險資產管理監管政策，增強依法合規意識和風險意識，防止出現投資沖動。三是完善資產管理機制。制定發布《保險資產托管管理暫行辦法》，推進托管進程，規范托管行為。各保險公司要在規定時間內完成資產托管。四是加強風險控制。繼續健全資金運用風險監控機制，加強風險提示和預警，重點防范違規投資、盲目沖動和道德風險。堅持資產管理能力要求，推行大類資產配置比例監管。加大資金運用現場檢查力度，開展重點公司和重點業務檢查，對違規運用資金的保險機構和高管人員，依法嚴肅處理。

　　加強法人監管，強化法人機構的管控責任

　　把加強外部監管與改進公司內部管理結合起來，重點強化法人機構和高管人員對分支機構的管控責任，增強保險公司加強內部管控的主動性和自覺性。一是加強公司治理監管。各保險公司要嚴格執行有關規定，加強董事會建設，強化董事責任，提高董事專業素質，董事會要加強對公司內控、合規和風險管理的管控。健全薪酬考核機制，根據國際金融監管趨勢，保監會將探索建立保險公司穩健薪酬機制，將風險、合規等因素納入考核指標體系。二是加大綜合性檢查力度。將選擇有代表性的集團公司、產險公司、壽險公司、資產管理公司和專業中介機構，不斷加強對法人機構的綜合性檢查，推動總公司提升合規意識并加強內控管理。三是強化責任追究。各保險機構要嚴格執行《保險機構案件責任追究指導意見》，堅持處理事和處理人相結合，對出現嚴重問題的機構，依照規定追究上級機構直至總公司及有關高管人員的領導責任。四是加強保險公司信息化建設。鼓勵和支持保險公司基于信息化的大集中管理，實現數據、財務和后援的集中管理，提高公司內部管控的技術水平和剛性約束能力。五是加強教育培訓。完善高管人員培訓制度，定期舉辦保險公司董事長和總經理培訓班，重點進行保險法律法規培訓，把培訓考核情況與任職資格管理掛鉤，增強高管人員依法合規意識。

　　創新工作機制，切實保護保險消費者利益

　　把保護保險消費者利益放在更加突出的位置，完善工作制度機制，重點解決保險消費者最關心、最直接、最現實的利益問題。一是整合監管資源。針對保險消費者利益保護工作的現狀，借鑒國際金融監管改革過程中突出金融消費者權益保護的做法，保監會將探索設立專門的保險消費者權益保護部門，集中監管力量，理順監管機制，創新監管舉措，更好地維護保險消費者的合法權益。二是加強信息披露。各保險機構要嚴格執行《保險公司信息披露管理辦法》，加大相關信息公開的力度和頻度，提高經營透明度，維護保險消費者的知情權。三是建立健全投訴處理機制。健全投訴舉報的臺賬制度，將信訪投訴多、解決不力的公司列為重點監管對象。加大對重要信訪投訴舉報案件的核查督辦力度，重點查處一批群眾反映強烈、嚴重損害消費者利益的案件。對保險公司投訴處理情況進行系統量化的考評，依法嚴肅查處損害保險消費者利益的違法違規行為。四是加強消費者教育。加強對保險消費者教育工作的整體規劃，逐步建立保險監管機構、行業組織、市場主體和社會公眾等多方參與的保險消費者教育工作機制。

　　著眼長遠，認真謀劃和促進行業科學發展

　　在做好2011年保險工作的同時，全行業要適應經濟社會發展的趨勢，科學規劃未來一個時期保險業的改革發展。一是認真做好保險業“十二五”規劃制定工作。二是繼續推進保險業的戰略性調整和轉型。各保險公司要結合行業發展規劃，制定完善公司自身的發展目標和發展戰略，加快轉變保險業發展方式。要繼續調整業務結構，積極發展滿足消費者需求、體現核心優勢的保障型業務。要促進集約化管理，實現從價格、規模競爭轉向產品、服務和管理質量的理性競爭，增強盈利能力。三是深入推進保險業改革創新。繼續深化國有保險公司和資產管理公司改革，鼓勵支持有條件的保險公司改制上市，優化保險公司股權結構，增強市場約束力。穩步推進保險營銷員管理體制改革，鼓勵保險營銷模式創新。加強與地方政府合作，推動保險改革試驗區創新發展，形成促進行業發展的合力。四是全面提升保險業服務能力。加強行業情況交流，關注社會對保險的需求動向。立足維護消費者利益，調整產品結構，創新產品研發，不斷滿足不同層次保險消費者的需求。鼓勵和支持重點領域業務發展，不斷擴大保險覆蓋面，提高保險服務的深度和廣度，更好地保障和服務經濟社會發展?！?/p>

　　(責任編輯 孫芙蓉)